Tạo tín dụng: Chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại

Tạo tín dụng: Các chức năng quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại!

Việc tạo ra tín dụng hoặc tiền gửi là một trong những chức năng quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại. Giống như các tập đoàn khác, các ngân hàng nhằm mục đích kiếm lợi nhuận. Với mục đích này, họ chấp nhận tiền mặt trong tiền gửi không kỳ hạn và tạm ứng khoản vay tín dụng cho khách hàng.

Hình ảnh lịch sự: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Khi một ngân hàng ứng trước một khoản vay, nó không trả số tiền bằng tiền mặt. Nhưng nó sẽ mở một tài khoản hiện tại dưới tên của anh ấy và cho phép anh ấy rút số tiền cần thiết bằng séc. Bằng cách này, ngân hàng tạo tín dụng hoặc tiền gửi.

Tiền gửi không kỳ hạn phát sinh theo hai cách: một, khi khách hàng gửi tiền với ngân hàng thương mại và hai, khi ngân hàng tạm ứng cho vay, chiết khấu hóa đơn, cung cấp cơ sở thấu chi và đầu tư thông qua trái phiếu và chứng khoán. Các loại tiền gửi không kỳ hạn đầu tiên được gọi là tiền gửi chính của Nhật Bản. Các ngân hàng đóng một vai trò thụ động trong việc mở chúng. Các loại tiền gửi không kỳ hạn thứ hai được gọi là tiền gửi phái sinh. Các ngân hàng tích cực tạo ra tiền gửi như vậy.

Các ngân hàng có thực sự tạo ra tín dụng hoặc tiền gửi không?

Đã có hai quan điểm về chủ đề này: một quan điểm của một số nhà kinh tế nhất định như Hartley Withers, và quan điểm khác được nắm giữ bởi các chủ ngân hàng thực tế như Walter Leaf.

Theo Withers, các ngân hàng có thể tạo tín dụng bằng cách mở một khoản tiền gửi, mỗi khi họ tạm ứng khoản vay. Điều này là do mỗi khi khoản vay bị xử phạt, thanh toán được thực hiện thông qua séc của khách hàng. Tất cả các khoản thanh toán như vậy được điều chỉnh thông qua nhà thanh toán bù trừ. Vì vậy, miễn là một khoản vay đến hạn, một khoản tiền gửi của số tiền đó vẫn còn tồn đọng trong sổ sách của ngân hàng. Do đó, mọi khoản vay đều tạo ra một khoản tiền gửi. Nhưng đây là một quan điểm phóng đại và cực đoan.

Tiến sĩ Lá và nhân viên ngân hàng thực tế không đồng ý với quan điểm này. Họ đi đến cùng cực. Họ cho rằng các ngân hàng không thể tạo ra tiền từ không khí mỏng. Họ chỉ có thể cho vay những gì họ có bằng tiền mặt. Do đó, họ không thể và không tạo ra tiền.

Quan điểm này cũng sai vì nó dựa trên các lập luận liên quan đến một ngân hàng. Như giáo sư Samuelson đã chỉ ra. Toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể làm những gì mà mỗi ngân hàng nhỏ không thể làm: nó có thể mở rộng các khoản vay và đầu tư gấp nhiều lần dự trữ tiền mặt mới được tạo ra cho nó, mặc dù mỗi ngân hàng nhỏ chỉ cho vay một phần tiền gửi của mình.

Trên thực tế, một ngân hàng không phải là một phòng áo choàng, nơi người ta có thể giữ các ghi chú tiền tệ và yêu cầu những ghi chú đó khi họ mong muốn. Các ngân hàng biết bằng kinh nghiệm rằng tất cả người gửi tiền không rút tiền của họ đồng thời. Một số rút tiền trong khi những người khác gửi vào cùng một ngày. Vì vậy, bằng cách giữ tiền mặt nhỏ dự trữ cho các giao dịch hàng ngày, ngân hàng có thể tạm ứng các khoản vay trên cơ sở dự trữ vượt mức. Khi ngân hàng ứng trước một khoản vay, nó sẽ mở một tài khoản dưới tên của khách hàng.

Theo kinh nghiệm, ngân hàng biết rằng khách hàng sẽ rút tiền bằng séc sẽ được gửi bởi chủ nợ của mình trong ngân hàng này hoặc một số ngân hàng khác, nơi họ có tài khoản của họ. Thanh toán của tất cả các kiểm tra như vậy được thực hiện trong phòng thanh toán bù trừ. Thủ tục tương tự được thực hiện trong các ngân hàng khác. Các ngân hàng có thể tạo tín dụng hoặc tiền gửi bằng cách giữ tiền mặt nhỏ trong dự trữ và cho vay số tiền còn lại.

Trong việc cấp một khoản vay, một ngân hàng chủ động tạo ra một yêu cầu chống lại chính mình để ủng hộ người vay. Các yêu cầu mà ngân hàng lấy từ khách hàng của mình, để đổi lấy các khoản tiền gửi trong sổ sách, là tài sản của ngân hàng. Tài sản tiêu chuẩn của một ngân hàng thương mại là thấu chi và cho vay, hóa đơn đầu tư chiết khấu và tiền mặt.

Ngân hàng cung cấp cơ sở thấu chi cho khách hàng trên cơ sở bảo mật. Nó nhập số tiền thấu chi trong tài khoản hiện có của khách hàng và cho phép anh ta rút séc cho số tiền thấu chi đã thỏa thuận. Do đó tạo ra một khoản tiền gửi.

Khi một ngân hàng chiết khấu một hóa đơn trao đổi, trên thực tế, họ mua hóa đơn từ khách hàng trong một thời gian ngắn từ 90 ngày trở xuống. Số tiền của hóa đơn được ghi có trong tài khoản của khách hàng rút tiền thông qua séc. Hoặc, nó trả tiền thông qua một kiểm tra trên chính nó. Trong cả hai trường hợp, ngân hàng tạo ra một khoản tiền gửi bằng với số tiền của hóa đơn trao đổi trừ đi phí chiết khấu.

Một ngân hàng thương mại cũng tạo ra một khoản tiền gửi bằng cách đầu tư bằng cách mua trái phiếu chính phủ và chứng khoán. Ngân hàng thanh toán cho trái phiếu thông qua một tấm séc cho chính ngân hàng trung ương. Nếu nó mua một trái phiếu từ sàn giao dịch chứng khoán, nó ghi có số tiền trong tài khoản của người bán, nếu anh ta là khách hàng của nó. Mặt khác, nó tự trả một tấm séc được gửi ở một số ngân hàng khác.

Trong mọi trường hợp, một khoản tiền gửi được tạo ra trong ngân hàng này hoặc một số ngân hàng khác. Trong tất cả các trường hợp như vậy, nợ phải trả và tài sản trong hệ thống ngân hàng nói chung đều tăng lên. Do đó, các khoản vay của ngân hàng tạo ra tiền gửi. Theo nghĩa này, tín dụng được tạo ra bởi các ngân hàng thương mại.