Tạo tín dụng: Quá trình tạo tín dụng trong ngân hàng thương mại

Tạo tín dụng: Quá trình tạo tín dụng trong các ngân hàng thương mại!

Hãy để chúng tôi giải thích quá trình tạo tín dụng thực tế. Chúng tôi đã thấy trong bài viết cuối cùng của chúng tôi rằng khả năng tạo ra tín dụng của các ngân hàng phụ thuộc vào thực tế là các ngân hàng chỉ cần một tỷ lệ nhỏ tiền mặt để gửi tiền. Nếu các ngân hàng giữ 100% tiền mặt so với tiền gửi, sẽ không có việc tạo tín dụng. Các ngân hàng hiện đại không giữ 100 mỗi

xu dự trữ tiền mặt.

Hình ảnh lịch sự: adv Adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

Họ được yêu cầu về mặt pháp lý để giữ một tỷ lệ cố định tiền gửi của họ bằng tiền mặt, ví dụ 10, 15 hoặc 20%. Họ cho vay và / hoặc đầu tư số amou còn lại

nt được gọi là dự trữ vượt mức. Một ngân hàng có thể cho vay bằng với dự trữ vượt quá của nó. Nhưng toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể cho vay và tạo tín dụng (hoặc tiền gửi) tối đa nhiều dự trữ vượt mức ban đầu của nó. Hệ số tiền gửi phụ thuộc vào khoản dự trữ bắt buộc là cơ sở của việc tạo tín dụng. Một cách tượng trưng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc:

RRr = RR / D

hoặc RR = RRr x D

Trong đó RR là dự trữ tiền mặt cần thiết với ngân hàng, RRr là tỷ lệ dự trữ bắt buộc và D là tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng. Để chỉ ra rằng D phụ thuộc vào RR và RRr, chia cả hai vế của phương trình trên cho RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Hoặc RR / RRr = D

Hoặc 1 / RRr = D / RR

Hoặc D = 1 / RRr = x RR

Trong đó 1 / RRr, tỷ lệ đối ứng của tỷ lệ dự trữ tỷ lệ phần trăm, được gọi là mở rộng tiền gửi (hoặc tín dụng); các giới hạn của việc mở rộng tiền gửi của một ngân hàng. Lượng tiền gửi không kỳ hạn tối đa mà hệ thống ngân hàng có thể hỗ trợ với bất kỳ lượng RR nhất định nào là bằng cách áp dụng hệ số nhân cho RR. Lấy sự thay đổi ban đầu về khối lượng tiền gửi (DD) và dự trữ tiền mặt (DRR), nó xuất phát từ bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào của RRr

D = RR x 1 / RR

Để hiểu điều đó, giả sử RRr cho các ngân hàng được cố định ở mức 10 phần trăm và thay đổi ban đầu về dự trữ tiền mặt là 1000 Rupee. Bằng cách áp dụng công thức trên, mức tăng tối đa của tiền gửi không kỳ hạn sẽ là

D = 1000 x 1 / 0.10 = R. 10000.

Đây là mức độ mà hệ thống ngân hàng có thể tạo ra tín dụng. Phương trình trên cũng có thể được trình bày như sau:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² + Đường + (1-RRr) ⁿ ]

Tổng tiến trình hình học trong ngoặc cho:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RR

∆D = ∆RR x 1 / RR

Hệ số mở rộng tiền gửi dựa trên các giả định rằng các ngân hàng cho vay tất cả dự trữ vượt mức của họ và RRr không đổi.

Để giải thích quá trình tạo tín dụng, chúng tôi đưa ra các giả định sau:

1. Có rất nhiều ngân hàng, ví dụ, trong hệ thống ngân hàng.

2. Mỗi ngân hàng phải giữ 10 phần trăm tiền gửi của mình trong dự trữ. Nói cách khác, 10 phần trăm là tỷ lệ bắt buộc theo luật định.

3. Ngân hàng đầu tiên có RL. 1000 như tiền gửi.

4. Số tiền cho vay do khách hàng của một ngân hàng rút ra được gửi đầy đủ vào ngân hàng thứ hai và của ngân hàng thứ hai vào ngân hàng thứ ba, v.v.

5. Mỗi ngân hàng bắt đầu với khoản tiền gửi ban đầu được gửi bởi con nợ của ngân hàng khác.

Với các giả định này, giả sử rằng Ngân hàng A nhận được tiền gửi bằng tiền mặt của RL. 1000 để bắt đầu. Đây là tiền mặt trong tay với ngân hàng là tài sản của nó và số tiền này cũng là trách nhiệm của ngân hàng bằng cách gửi tiền. Với tỷ lệ dự trữ là 10%, ngân hàng giữ nguyên. 100 dự trữ và cho vay 900 Rupee cho một trong những khách hàng của mình, người này lần lượt đưa séc cho một người mà anh ta mượn hoặc mua một thứ gì đó. Các thay đổi ròng trong Ngân hàng A 'là bảng cân đối kế toán là + 100 Rupee dự trữ và + 900 Rupee cho vay về phía tài sản và 1000 Rupee tiền gửi không kỳ hạn ở phía nợ phải trả như trong Bảng 73.1. Trước những thay đổi này, Ngân hàng A có dự trữ vượt mức.

Khoản vay này của RL 900 được gửi bởi khách hàng tại Ngân hàng B có bảng cân đối kế toán được thể hiện trong Bảng 73.2. Ngân hàng B bắt đầu với một khoản tiền gửi của RL. 900, Giữ 10 phần trăm của nó hoặc R. 90 như tiền mặt dự trữ. Ngân hàng B có 810 rupee như dự trữ vượt mức mà nó cho vay do đó tạo ra tiền gửi mới.

Khoản vay này của RL 810 được gửi bởi khách hàng của Ngân hàng B vào Ngân hàng C. Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng C được thể hiện trong Bảng 73.3. Ngân hàng C giữ 81 Rupee hoặc 10 phần trăm của 810 Rupee dự trữ tiền mặt và cho vay Rup. 729.

Quá trình này đi vào các ngân hàng khác. Mỗi ngân hàng trong chuỗi được dự trữ vượt mức, cho vay và tạo tiền gửi không kỳ hạn mới bằng 90% của ngân hàng trước đó. Theo cách này, tiền gửi mới được tạo ra theo giai điệu của R. 10000 trong hệ thống ngân hàng, như trong Bảng 73.4.