Tạo tiền (tạo tín dụng) trong các ngân hàng thương mại

Tạo tiền (Tạo tín dụng) trong các ngân hàng thương mại!

Đây là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại. Thông qua quá trình tạo tiền, các ngân hàng thương mại có thể tạo ra tín dụng, vượt xa số tiền gửi ban đầu.

Quá trình này có thể được hiểu rõ hơn bằng cách đưa ra hai giả định:

(i) Toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại là một đơn vị và được gọi là "Ngân hàng".

(ii) Tất cả các khoản thu và thanh toán trong nền kinh tế được chuyển qua Ngân hàng, tức là tất cả các khoản thanh toán được thực hiện thông qua séc và tất cả các khoản thu được gửi vào ngân hàng. Các khoản tiền gửi của Ngân hàng được sử dụng để cho vay. Tuy nhiên, các ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ tiền gửi để cho vay.

Các ngân hàng bắt buộc phải giữ một phần tiền gửi tối thiểu nhất định dưới dạng dự trữ. Phân số này được gọi là Tỷ lệ dự trữ pháp lý (LRR) và được cố định bởi ngân hàng trung ương. Các ngân hàng không giữ dự trữ 100% so với tiền gửi. Họ chỉ giữ dự trữ trong phạm vi được chỉ định bởi Ngân hàng Trung ương.

Tại sao chỉ Phân số tiền gửi được giữ làm Dự trữ tiền mặt?

Các ngân hàng giữ một phần tiền gửi là Dự trữ tiền mặt vì một nhân viên ngân hàng thận trọng, theo kinh nghiệm của mình, biết hai điều :

(i) Tất cả những người gửi tiền không tiếp cận ngân hàng để rút tiền cùng một lúc và họ cũng không rút toàn bộ số tiền trong một lần.

(ii) Có một dòng tiền gửi mới liên tục vào các ngân hàng.

Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt hàng ngày, các ngân hàng chỉ giữ một phần tiền gửi là dự trữ tiền mặt. Điều đó có nghĩa là, nếu kinh nghiệm của các ngân hàng cho thấy rằng rút tiền thường là khoảng 20% ​​số tiền gửi, thì nó chỉ cần giữ 20% tiền gửi dưới dạng dự trữ tiền mặt (LRR).

Bây giờ chúng ta hãy hiểu quá trình tạo tiền thông qua một ví dụ:

1. Giả sử, tiền gửi ban đầu trong các ngân hàng là 1.000 Rupee và LRR là 20%. Điều đó có nghĩa là, các ngân hàng được yêu cầu chỉ giữ 200 Rupee làm dự trữ tiền mặt và được tự do cho vay 800 Rupee. Giả sử họ cho vay 800 Rupee. Các ngân hàng không cho vay số tiền này bằng cách đưa số tiền mặt. Thay vào đó, họ mở các tài khoản dưới tên của những người vay, những người được tự do rút số tiền bất cứ khi nào muốn.

2. Giả sử người vay rút toàn bộ số tiền X 800 để thanh toán. Vì tất cả các giao dịch được chuyển qua ngân hàng, tiền của người vay đã quay trở lại ngân hàng dưới dạng tài khoản tiền gửi của những người đã nhận khoản thanh toán này. Nó sẽ làm tăng tiền gửi không kỳ hạn của các ngân hàng lên X 800.

3. Với tiền gửi mới của X 800, các ngân hàng giữ 20% dưới dạng dự trữ tiền mặt và cho vay số dư 640 rupee. Người vay sử dụng các khoản vay này để thanh toán, một lần nữa quay trở lại tài khoản của những người đã nhận thanh toán. Lần này, tiền gửi ngân hàng tăng 640 Rupee.

4. Tiền gửi tiếp tục tăng trong mỗi vòng bằng 80% số tiền gửi của vòng cuối cùng. Đồng thời, dự trữ tiền mặt cũng tiếp tục tăng, mỗi lần bằng 80% dự trữ tiền mặt cuối cùng. Tạo tiền gửi kết thúc khi tổng dự trữ tiền mặt trở nên bằng với tiền gửi ban đầu.

Tham khảo bảng sau:

Như đã thấy trong bảng, các ngân hàng có thể tạo ra tổng số tiền gửi 5.000 Rupee với số tiền gửi ban đầu chỉ là X 1.000. Điều đó có nghĩa là, tổng số tiền gửi trở thành "năm lần" của khoản tiền gửi ban đầu. Năm lần không là gì ngoài giá trị của 'Hệ số tiền'.

Hệ số tiền:

Hệ số tiền hoặc Hệ số tiền gửi đo lường số tiền mà Ngân hàng có thể tạo ra dưới dạng tiền gửi với mỗi đơn vị tiền mà nó giữ làm dự trữ.

Nó được tính như sau:

Hệ số tiền = 1 / LRR

Trong ví dụ đã cho, LRR là 20% hoặc 0, 2. Vì thế,

Hệ số tiền = 1 / 0, 2 = 5

Nó biểu thị rằng với mỗi đơn vị tiền được giữ làm dự trữ, các ngân hàng có thể tạo ra 5 đơn vị tiền. Giá trị của hệ số nhân tiền được xác định bởi LRR. Giá trị của LRR cao hơn, thấp hơn là giá trị của hệ số nhân tiền và hệ thống ngân hàng tạo ra ít tiền hơn.