Tín dụng: 5 loại tín dụng khác nhau (được giải thích bằng sơ đồ)

Tín dụng không phải là một hàng hóa hoặc tài sản đồng nhất. Nó có nhiều loại. Để hiểu rõ hơn về bản chất, phạm vi và mức độ phức tạp của tín dụng và các vấn đề của nó, chúng tôi xem xét một số loại tín dụng. Không có cách phân loại tín dụng duy nhất. Nó có thể, và cần phải được phân loại theo nhiều cách, mỗi cách chỉ chuyên về một khía cạnh hoặc khía cạnh của tín dụng.

Do đó, chúng tôi phân loại tín dụng từ năm góc độ khác nhau:

(a) Nguồn,

(b) Sử dụng cuối cùng,

(c) Người dùng,

(d) Thuật ngữ và

(e) Chi phí.

Các vấn đề của tín dụng cần được nghiên cứu từ mỗi góc độ này.

1. Nguồn tín dụng:

Trong nền kinh tế Ấn Độ ngày nay tín dụng được cung cấp bởi nhiều nguồn khác nhau. Các nguồn này có thể được phân loại thuận tiện như trong Hình 2.1.

Mỗi nguồn có thể được chia nhỏ thành các lớp con khác nhau. Ở đây, chúng tôi chỉ trình bày một hình ảnh bộ xương của họ.

2. Việc sử dụng cuối của tín dụng:

Tín dụng thực sự là một nguồn lực khan hiếm. Do đó, sự phân bổ hợp lý giữa các mục đích sử dụng và người dùng cạnh tranh có tầm quan trọng lớn đối với việc đạt được bất kỳ mục tiêu xã hội nào mà xã hội đặt ra trước đó. Tín dụng là bắt buộc và được sử dụng, ít hoặc nhiều, trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh tế. Vì vậy, chúng tôi có thể phân loại tín dụng theo mục đích sử dụng cuối cùng bằng các lĩnh vực hoạt động kinh tế chính. Điều này được thực hiện dưới dạng sơ đồ trong Hình 2.2. Điều này cung cấp cơ sở cho sự phân biệt giữa tín dụng nông nghiệp, tín dụng công nghiệp, tín dụng exp.ort, v.v.

Việc phân loại trong Hình 2.2 không nghiêm ngặt cũng không đầy đủ. Các thể loại của nó không nhất thiết phải loại trừ lẫn nhau, hoặc ranh giới của chúng được xác định rõ. Tuy nhiên, một số phân loại rộng như vậy là cần thiết để đánh giá các thỏa thuận tín dụng hiện hành trong nước và cho bất kỳ kế hoạch tín dụng có ý nghĩa nào. Điều này là do nhu cầu tín dụng, bản chất của chúng và các vấn đề của việc tổ chức cung cấp tín dụng có thể khác nhau giữa các ngành, theo các đặc điểm cấu trúc riêng của chúng.

Các lĩnh vực hoạt động kinh tế trên có thể được phân loại chéo theo một số cách. Một phân loại chéo được RBI áp dụng để điều chỉnh phân bổ tín dụng ngân hàng là giữa các lĩnh vực ưu tiên và không ưu tiên. Phân loại chéo là giữa tín dụng nông thôn-thành thị. Nó dựa trên vị trí của hoạt động kinh tế. Các loại tín dụng nông thôn và tín dụng đô thị là tự giải thích.

Việc phân loại tín dụng cuối cùng đặc biệt quan trọng để đánh giá việc phân bổ tín dụng từ một nguồn cụ thể. Ví dụ, điều này đặc biệt quan trọng trong trường hợp tín dụng ngân hàng thương mại vì các ngân hàng này là nguồn tín dụng tổ chức lớn nhất ở Ấn Độ. Để lập kế hoạch tín dụng toàn diện, việc phân loại tín dụng tổ chức phi ngân hàng cũng sẽ rất quan trọng. Kiến thức này, tuy nhiên, sẽ chỉ là bước đầu tiên trong kế hoạch tín dụng.

Chúng ta cũng phải xây dựng các tiêu chí xã hội để phân bổ tín dụng tối ưu, biết các yếu tố chịu trách nhiệm phân bổ tín dụng hiện hành và xác định những khó khăn liên quan đến việc thay đổi phân bổ này và các biện pháp khắc phục cần thiết để thực hiện phân bổ tín dụng mong muốn.

3. Người dùng tín dụng:

Việc phân loại tín dụng của người dùng không phổ biến. Nhưng, khía cạnh phân bổ tín dụng này, đặc biệt là phân bổ tín dụng tổ chức, có tầm quan trọng xã hội. Mục tiêu xã hội quan trọng nhất được tuyên bố về việc quốc hữu hóa các ngân hàng thương mại lớn là phân bổ lại tín dụng ngân hàng theo hướng có lợi cho các bộ phận yếu hơn trong cộng đồng. Loại mối quan tâm xã hội này liên quan đến người sử dụng tín dụng ngân hàng và không liên quan đến bản chất của việc sử dụng nó.

4. Thời hạn tín dụng:

Một khía cạnh khác của tín dụng là khoảng thời gian mà nó được gia hạn. Thời hạn tín dụng rất quan trọng đối với cả người đi vay và người cho vay. Một người vay cần tín dụng cho các mục đích sử dụng khác nhau, một số trong đó sẽ tự trả lại trong một thời gian ngắn và một số trong một khoảng thời gian trung bình hoặc dài. Ví dụ, khoản vay của nhà sản xuất để mua nguyên liệu thô cho sản phẩm của anh ta thường có thể được hoàn trả sau một thời gian ngắn. Thời gian thực tế sẽ phụ thuộc vào thời gian của chu kỳ bán hàng sản xuất, nghĩa là thời gian cần thiết để sản xuất nguyên liệu thô thành sản phẩm hoàn chỉnh, bán chúng và nhận ra tiền bán hàng.

Mặt khác, tín dụng được thực hiện để cài đặt một máy thường sẽ tự trả lại cho tuổi thọ dự kiến ​​của máy. Giả sử cuộc sống này là 20 năm, đó là một khoảng thời gian dài bằng cách tính toán thông thường. Sau đó, nhà sản xuất sẽ cần tín dụng dài hạn để mua máy.

Tương tự, trong nông nghiệp, một nông dân cần tín dụng ngắn hạn để mua hạt giống và phân bón cho một loại cây trồng và tín dụng dài hạn để cải thiện vĩnh viễn trên đất. Cái trước sẽ tự trả lại một khi vụ mùa đã cho được thu hoạch và bán cái sau sẽ tự trả tiền hack trong một thời gian dài miễn là sự cải thiện kéo dài.

Từ phía người cho vay, thời hạn tín dụng cũng rất quan trọng. Đối với các tổ chức tài chính huy động vốn bằng cách phát hành các khoản nợ của mình cho công chúng, yếu tố quyết định là bản chất của các khoản nợ của họ; cho dù họ là nợ ngắn hạn hay nợ dài hạn. Ví dụ, một ngân hàng thương mại tăng tiền bằng cách bán tiền gửi các loại cho công chúng. Hầu hết các khoản tiền gửi này là các khoản nợ ngắn hạn.

Chỉ có tiền gửi có kỳ hạn đáo hạn hơn một năm là nợ trung hạn. Do đó, một ngân hàng như vậy thường thích thực hiện các tiến bộ ngắn hạn. Mặt khác, các công ty bảo hiểm nhân thọ có được nguồn vốn dài hạn. Các chính sách bảo hiểm mà họ bán nói chung trong thời gian dài. Do đó, họ có thể đủ khả năng cho vay trong thời gian dài.

Họ cũng thích làm như vậy để đảm bảo thu nhập lãi ổn định từ các khoản đầu tư của họ và để giữ cho nhiệm vụ tái đầu tư vốn đến mức tối thiểu. Nhiệm vụ này sẽ tăng đa dạng nếu các công ty bảo hiểm chỉ thực hiện đầu tư ngắn hạn. Các cân nhắc tương tự cũng liên quan đến thời gian dự kiến ​​của các khoản thặng dư tài chính của những người chi tiêu thặng dư và các khoản tín dụng mà họ mong đợi.

Ngành tài chính là một ngành dịch vụ. Nhà tù của nó nằm trong việc phục vụ khu vực thực, chịu trách nhiệm sản xuất và phân phối hàng hóa và dịch vụ thực sự. Hệ thống thực sự để làm việc hiệu quả của nó đòi hỏi tín dụng của các khoảng thời gian khác nhau. Hệ thống tài chính phải xem làm thế nào nó có thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu này mà không gây nguy hiểm cho sức khỏe của chính nó hoặc của hệ thống thực mà nó được cho là phục vụ. Đối với điều này, hệ thống tài chính nghĩ ra các cách thức và phương tiện theo đó các khoản tiền ngắn hạn có thể được chuyển đổi thành các quỹ dài hạn và ngược lại.

Chúng ta không thể đi sâu vào sự phức tạp của tất cả các thiết bị tài chính cho các chuyển đổi nói trên. Nhưng một điểm chung cần phải được thực hiện. Trong vấn đề tài chính thanh khoản là rất quan trọng. Theo một nghĩa nào đó, nó đề cập đến khả năng của một con nợ đáp ứng nghĩa vụ của mình đúng hạn. Hầu như luôn luôn, nó có nghĩa là khả năng thanh toán tiền mặt của anh ấy, khi đến hạn, bất kể vị trí giá trị ròng của anh ấy. Đó là, tính thanh khoản của một con nợ khác với khả năng thanh toán của anh ta. Điều thứ hai chỉ liên quan đến câu hỏi hoặc giá trị ròng của con nợ cho dù nó có tích cực hay không.

Có thể một con nợ có thể có giá trị ròng dương, nhưng không phải tất cả tài sản của anh ta có thể là chất lỏng hoàn hảo (hoặc thậm chí cao). Điều này đưa chúng ta đến ý nghĩa thứ hai trong đó thuật ngữ thanh khoản được sử dụng. Theo nghĩa này, thanh khoản là tài sản của một tài sản. Tài sản này đề cập đến sự dễ dàng mà một tài sản có thể được chuyển đổi thành tiền theo yêu cầu (hoặc thông báo ngắn) mà không mất giá trị. Nói tóm lại, tính thanh khoản của một tài sản đề cập đến mức độ đóng gói của nó.

Theo nghĩa này, tiền hoàn toàn lỏng. Tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng và tài sản thị trường ngắn hạn có tính thanh khoản cao. Trái phiếu doanh nghiệp, mặc dù thanh khoản, là ít hơn nhiều như vậy. Do đó, cần phải có tài sản thanh khoản không hoàn hảo trước khi thanh toán đúng hạn. Và nhu cầu như vậy có thể thường xuyên phát sinh cho các đơn vị cá nhân trên tài khoản của những phát triển không lường trước.

Hệ thống tài chính cung cấp một cơ chế theo đó các loại tài sản tài chính phi tiền tệ cụ thể (như hóa đơn, trái phiếu, vốn chủ sở hữu, v.v.) có thể được chuyển đổi thành tiền mặt. Hệ thống thực hiện điều này thông qua thị trường chứng khoán nơi các tài sản tài chính thị trường được mua và bán công khai.

Sự tồn tại của thị trường chứng khoán cho phép các chủ nợ thực hiện các khoản vay dài hạn ngay cả khi các khoản nợ phù hợp của họ có thời gian đáo hạn ngắn hơn. Trong thời điểm cần thiết, họ có thể chuyển sang thị trường để đáp ứng nhu cầu về tiền mặt thông qua việc bán một số tài sản không dùng tiền mặt của họ.

Tất nhiên, họ có nguy cơ thua lỗ vốn thông qua việc bán hàng như vậy. Nhưng, tốt hơn là không ở trong tình trạng đáp ứng các nghĩa vụ của họ để trả tiền mặt cho các chủ nợ của họ, hoặc để cơ hội kiếm lợi nhuận cao hơn bằng cách thực hiện các khoản tạm ứng / đầu tư dài hạn. Hiệu quả và thành công của một tổ chức tài chính, trong số những thứ khác, phụ thuộc vào mức độ có thể kết hợp các cân nhắc song sinh về tính thanh khoản và lợi nhuận.

Tín dụng có kỳ hạn thường được chia thành ba loại lớn:

(i) Tín dụng ngắn hạn,

(ii) Tín dụng trung hạn và

(iii) Tín dụng dài hạn.

Tín dụng ngắn hạn thường là trong một năm hoặc ít hơn. (Trong nông nghiệp, nó thậm chí lên tới 18 tháng.) Tín dụng trung hạn là hơn một năm, nhưng dưới mười năm. Tín dụng dài hạn, sau đó, là từ mười năm trở lên. Tuy nhiên, trên thực tế, người vay có thể và sử dụng tín dụng ngắn hạn để tài trợ cho các khoản đầu tư lâu dài và tín dụng dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Đối với, tín dụng ngắn hạn và tín dụng dài hạn không phải là khoang kín nước.

Tất cả đều là các quỹ thanh khoản có thể được sử dụng dưới bất kỳ hình thức nào ngoại trừ việc không tài trợ cho các khoản đầu tư dài hạn bằng tín dụng ngắn hạn. Nhưng, có thể có một số chậm trễ trong việc nhận tiền dài hạn. Trong khi đó, các quỹ ngắn hạn có thể được sử dụng cho các khoản đầu tư dài hạn. Sau đó, liên tục gia hạn tín dụng ngắn hạn chuyển đổi nó thành các quỹ dài hạn ảo, mặc dù người đi vay có nguy cơ không gia hạn tín dụng ngắn hạn.

5. Chi phí tín dụng:

Chi phí tín dụng là một khía cạnh khác của tín dụng. Nó thay đổi trong một phạm vi rộng cho các nhóm người vay khác nhau và tín dụng từ các nguồn khác nhau. Không có quy tắc cứng và nhanh để phân loại tín dụng theo chi phí.

Theo cách sử dụng phổ biến, chúng tôi chỉ có thể đề xuất phân loại ba lần:

(a) Giá rẻ,

(b) Thân mến, và

(c) Vô dụng.

Giá rẻ, thân yêu, và nặng nề là những điều khoản tương đối. Các biện pháp số của họ về tỷ lệ phần trăm mỗi năm không thể được chỉ định cho tất cả các tình huống. Hai trường hợp phức tạp đặc biệt đáng chú ý. Một là phí bảo hiểm cho mọi rủi ro vỡ nợ; khác là tỷ lệ lạm phát dự kiến.

Lãi suất được trích dẫn là lãi suất gộp bao gồm cả dự phòng cho cả hai ngoài lãi suất thuần cho khoản vay. Và các quy định cho hai yếu tố nói trên có thể thay đổi rất nhiều theo thời gian, không gian và hoàn cảnh điều chỉnh việc vay và cho vay .

Do đó, một số yếu tố sẽ phải được cân nhắc trước khi phân loại một mức lãi suất cụ thể là đại diện cho chi phí tín dụng rẻ, thân yêu hoặc tốn kém. Nhưng, một bản án như vậy là cần thiết trong bất kỳ thiết kế chính sách tín dụng. Thông thường, các cơ quan tiền tệ cố gắng đạt được các mục tiêu chính sách bằng cách ảnh hưởng đến chi phí tín dụng thông qua các công cụ chính sách theo ý của họ. Vì vậy, chúng tôi đọc về một chính sách tiền rẻ có chủ ý hoặc chính sách tiền thân yêu.