Bảo hiểm - Quan điểm của người mua và quan điểm của các công ty bảo hiểm

Bảo hiểm - Quan điểm của người mua và quan điểm của Công ty bảo hiểm!

Bảo hiểm như một phương tiện để giảm rủi ro và sự không chắc chắn có hai khía cạnh: Thứ nhất, từ quan điểm của người mua hợp đồng bảo hiểm; và thứ hai, từ quan điểm của công ty bảo hiểm bán hợp đồng bảo hiểm.

1. Từ quan điểm của người mua bảo hiểm:

Bảo hiểm là đối nghịch của cờ bạc. Nó có nguy cơ đi. Khi một người mua một chính sách bảo hiểm để bảo vệ chính mình, những người phụ thuộc hoặc tài sản của anh ta khỏi bị mất do các sự kiện không chắc chắn trong tương lai như tử vong, tai nạn, hỏa hoạn, trộm cắp, v.v., anh ta sẽ tránh được rủi ro. Thị trường bảo hiểm tồn tại bởi vì mọi người là người tránh rủi ro.

Hãy xem xét một người có một chiếc xe máy trị giá RL. 50.000. Anh ta mua một chính sách bảo hiểm chống lại sự mất mát của nó do trộm cắp, tai nạn, v.v. 5.000. Ông ước tính rằng xác suất xảy ra hành vi trộm cắp của nó là 0, 1 và tổn thất dự kiến ​​sẽ là R. 5.000 (tức là 0, 10 × 50.000 Rupee). Vì chi phí bảo hiểm (5.000 rupee) bằng với tổn thất dự kiến ​​(5.000 rupee), anh ta sẽ tránh được rủi ro bằng cách mua bảo hiểm để có thể thu hồi toàn bộ tổn thất từ ​​công ty bảo hiểm trong trường hợp mất cắp.

Người chống lại rủi ro có hai lựa chọn thay thế trước anh ta:

(1) Nếu anh ta không mua bảo hiểm, xác suất mất R. 50.000 là 0, 1, tức là R. 5.000; và (2) nếu anh ta mua bảo hiểm thì không có cơ hội mất R. 50.000. Anh ấy trả RL. 5.000 là phí bảo hiểm và tăng Rup. 45.000 với xác suất 0, 9. Do đó, một người chống lại rủi ro sẽ loại bỏ rủi ro tổn thất tiền tệ lớn bằng cách mua bảo hiểm.

Nhưng một công ty bảo hiểm phải kiếm được lợi nhuận. Vì vậy, nó không cung cấp các chính sách công bằng, như được mô tả ở trên. Thay vào đó, nó sẽ tính phí cao hơn so với R. 5.000, nói rằng. 5.500. Vì vậy, R. 500 bao gồm các chi phí của nó và đây là thu nhập của nó.

Giống như tất cả mọi người, một người chống lại rủi ro đã làm giảm tiện ích cận biên của cải. Khi anh ta mua một chính sách bảo hiểm thậm chí với tỷ lệ không quá thuận lợi, anh ta coi trọng việc giảm rủi ro từ trộm cắp hơn là giảm sự giàu có như mong đợi của anh ta. Điều này được minh họa trong hình 7, nơi sự giàu có là giá trị hiện tại của tài sản, xe máy, được đo trên trục hoành và tiện ích trên trục tung.

Điểm A tương ứng với kết quả không có bảo hiểm với sự giàu có của W 1 và tiện ích U 1 nếu xe máy bị đánh cắp. Điểm B tương ứng với kết quả không có trộm cắp mà không có bảo hiểm với sự giàu có của W 2 và tiện ích U 2 . Khi anh ta mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm công bằng (ví dụ 5.000 rupee), anh ta sẽ ở điểm C với sự giàu có của OW 3 và tiện ích OU 3 .

Kết quả là, sự giàu có của anh ta bị giảm từ OW 2 xuống OW 3 một cách chắc chắn. Nhưng khi công ty bảo hiểm tính thêm phí bảo hiểm (ví dụ 500 rupee) để trang trải chi phí, chính sách không công bằng này tương ứng với điểm D làm giảm sự giàu có của anh ta xuống OW 4 và tiện ích cũng giảm xuống OU 4 . Điều này cho thấy lợi ích cận biên giảm dần của cải khi một người không thích rủi ro mua một chính sách bảo hiểm không công bằng.

2. Từ quan điểm của công ty bảo hiểm:

Chức năng của một công ty bảo hiểm là cung cấp sự chắc chắn trong trường hợp mất mát do bất kỳ sự cố không chắc chắn nào. Nó giảm rủi ro mất mát bằng cách tính một khoản phí bảo hiểm nhỏ từ khách hàng của mình và hứa sẽ trả một số tiền rất lớn trong trường hợp xảy ra sự kiện mà chính sách bảo hiểm đã được bán. Vì mọi người thường không thích rủi ro, họ sẵn sàng trả phí bảo hiểm ngay cả với tỷ lệ cược không công bằng. Tương tự, các công ty bảo hiểm cũng là người chống lại rủi ro. Giống như các công ty, họ cũng nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận. Để tránh rủi ro và kiếm lợi nhuận, họ dùng đến rủi ro và phân tán rủi ro.

Rủi ro và phân tán rủi ro:

Một công ty bảo hiểm sẵn sàng đối phó với nguy cơ tử vong của khách hàng bằng cách tính một khoản phí bảo hiểm nhỏ để đổi lấy lời hứa sẽ trả một số tiền rất lớn cho gia đình của một người được bảo hiểm nếu anh ta chết. Nó có thể làm như vậy với nhiều sự chắc chắn bằng cách gộp các rủi ro của nó đối với một số lượng lớn khách hàng. Khi một công ty bảo hiểm bán bảo hiểm nhân thọ, nó bảo hiểm không chỉ một mà là hàng ngàn người cùng một lúc. Nó biết rằng tất cả những người được bảo hiểm sẽ không chết đồng thời, trừ trường hợp thảm họa như dịch bệnh, chiến tranh nguyên tử, v.v.

Một số có thể chết sớm, những người khác có thể chết trong khoảng thời gian bảo hiểm, và những người khác có thể không chết ngay cả sau khi chính sách đáo hạn. Do đó, về mặt toán học, biết rằng các khoản phí bảo hiểm mà họ thu được từ các khách hàng của mình nhiều hơn các khoản thanh toán cần thiết để thực hiện mỗi năm trong trường hợp tử vong.

Nói cách khác, càng nhiều người bảo hiểm, tỷ lệ người thực sự chết mỗi năm càng nhỏ. Đây được gọi là Luật số lượng lớn. Điều này có nghĩa là số người được bảo hiểm càng lớn thì càng dễ dự đoán sẽ là kết quả trung bình của họ đối với công ty bảo hiểm. Bằng cách này, công ty bảo hiểm có thể ước tính rủi ro và có thể tính toán các khoản thanh toán phí bảo hiểm của khách hàng để kiếm lợi nhuận.

Rủi ro rủi ro chỉ có thể thông qua việc phân tán rủi ro trên một số lượng lớn người. Điều đó không chỉ có nghĩa là số lượng chủ sở hữu chính sách phải lớn. Điều đó cũng có nghĩa là các rủi ro phải độc lập với các rủi ro mà tất cả những người khác phải đối mặt. Giả sử một công ty bảo hiểm bảo hiểm 100 căn nhà ở một địa phương. Nếu một đám cháy lớn xảy ra, tất cả các ngôi nhà có thể bị cháy.

Sẽ có một khoản lỗ lớn cho công ty dưới hình thức yêu cầu bồi thường. Trong trường hợp này, nguy cơ hỏa hoạn là không độc lập. Nếu cùng một công ty bảo hiểm 100 căn nhà ở các địa phương khác nhau của thị trấn, rủi ro là độc lập. Có khả năng 1 ngôi nhà trong 100 ngôi nhà bị thiêu rụi cùng một lúc vì lửa trong một ngôi nhà độc lập với lửa ở một ngôi nhà khác. Dựa trên tiêu chí rủi ro độc lập này, nhiều công ty bảo hiểm không bảo đảm tài sản bị phá hủy bởi chiến tranh, lũ lụt, động đất, v.v. bởi vì có nguy cơ bị phá hủy trên quy mô lớn.

Một cách khác để các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro của họ là thông qua đa dạng hóa. Họ làm như vậy bằng cách cung cấp các loại bảo hiểm khác nhau như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm y tế hoặc y tế, v.v.

Chia sẻ rủi ro :

Bên cạnh việc phân nhóm rủi ro và phân tán rủi ro, chia sẻ rủi ro là một phương pháp khác để giảm chi phí rủi ro của một công ty bảo hiểm. Chia sẻ rủi ro được sử dụng khi một cá nhân bảo hiểm cho anh ta một khoản tiền lớn đến mức nếu không may sự kiện xảy ra, yêu cầu bồi thường có thể hủy hoại bất kỳ một công ty nào Các trường hợp như vậy liên quan đến một cá nhân có kỹ năng cụ thể đảm bảo một phần của anh ta Cơ thể liên quan đến kỹ năng đó Chẳng hạn, một ca sĩ như Lata Mangeshkar hay Madonna bảo đảm giọng hát của cô, một vũ công bảo đảm đôi chân của cô trước bất kỳ sự kiện nào có thể ngăn cô nhảy múa, v.v. Vì chỉ có một người được bảo hiểm với số tiền rất lớn, nên phí bảo hiểm là cũng rất lớn. Nếu không có gì xảy ra với cá nhân, công ty sẽ kiếm được một khoản lợi nhuận lớn và nếu sự kiện xảy ra, nó sẽ chịu một khoản lỗ rất lớn.

Trong trường hợp như vậy, công ty bảo hiểm chấp nhận chia sẻ rủi ro còn được gọi là tái bảo hiểm. Khi công ty đảm bảo kỹ năng của một người, công ty sẽ chia sẻ chính sách giữa các công ty bảo hiểm khác bằng cách chia nó thành một số lượng lớn các chính sách phụ. Mỗi công ty nhận được một phần phí bảo hiểm và khoản thanh toán (yêu cầu) cũng được chia đều, nếu sự kiện xảy ra.

Ví dụ nổi tiếng nhất về việc chia sẻ rủi ro Thị trường bảo hiểm của Lloyd ở London, nơi có hàng trăm công ty bảo hiểm hoặc các công ty bảo hiểm khi các thành viên của nó và mỗi tổ chức được chia thành 20 thành viên. Do đó, chia sẻ rủi ro được thực hiện bằng cách chia và chia nhỏ bảo hiểm cá nhân với số tiền rất lớn. Bằng cách chia sẻ phí bảo hiểm giữa các tập đoàn và các thành viên của họ theo một tỷ lệ nào đó, rủi ro bảo hiểm giảm đến mức cổ phần trong khoản thanh toán là rất nhỏ, nếu sự kiện xảy ra.

Vấn đề của bảo hiểm:

Có hai vấn đề lớn mà các công ty bảo hiểm phải đối mặt.

Chúng là những rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi được giải thích dưới đây:

Nguy hiểm đạo đức:

Vấn đề rủi ro đạo đức phát sinh khi một người được bảo hiểm vì bệnh tật, lốp xe hoặc tai nạn xe hơi hành xử theo cách tăng khả năng xảy ra sự kiện. Mất mát trong những trường hợp như vậy được chuyển từ người này sang công ty bảo hiểm bị khiếu nại tăng cao. Có nguy cơ về mặt đạo đức khi một người lái chiếc xe được bảo hiểm của mình liều lĩnh hơn hoặc bất cẩn trong việc khóa nó để tránh mất cắp, do đó làm tăng khả năng xảy ra tai nạn hoặc trộm cắp.

Tương tự với bảo hiểm hỏa hoạn khi chủ nhà hoặc công ty không lắp đặt hệ thống báo cháy, do đó làm tăng lợi nhuận của đám cháy. Một người được bảo hiểm cho sức khỏe có thể hút thuốc và do đó làm tăng khả năng bị bệnh. Trong tất cả các trường hợp tương tự khác, hành vi của chủ sở hữu chính sách thay đổi. Anh ta chấp nhận nhiều rủi ro hơn nếu anh ta không được bảo hiểm.

Đó là do vấn đề rủi ro đạo đức mà các công ty bảo hiểm không đưa ra phí bảo hiểm với tỷ lệ cược công bằng. Họ cố gắng giảm hoặc ngăn chặn vấn đề rủi ro đạo đức bằng cách chỉ định một số loại hành vi từ người (hoặc công ty) như một điều kiện để mua bảo hiểm .

Ví dụ, công ty bảo hiểm chỉ có thể cung cấp bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà hoặc công ty nếu lắp đặt hệ thống báo cháy, một người có thể được bảo hiểm cho sức khỏe nếu kiểm tra vật lý hàng năm được thực hiện và đối với các tài xế liên quan đến tai nạn có thể tăng phí bảo hiểm. Bằng cách này, các công ty bảo hiểm có thể giảm số lượng và thanh toán yêu cầu bồi thường cho người được bảo hiểm bằng cách hạn chế khả năng hỏa hoạn, bệnh tật hoặc tai nạn.

Vì vậy, họ trả ít thường xuyên hơn và tính phí bảo hiểm nhỏ. Hơn nữa, họ phải tìm ra sự kết hợp tối ưu của phí bảo hiểm và mức độ rủi ro được bảo hiểm. Họ sẽ cung cấp các hợp đồng khác nhau cho các khách hàng khác nhau. Những khách hàng có rủi ro cao sẽ bị tính phí bảo hiểm cao và sẽ nhận được bảo hiểm đầy đủ, trong khi những khách hàng có rủi ro thấp sẽ bị tính phí bảo hiểm thấp và sẽ chỉ được bảo hiểm một phần.

Hãy xem xét một cá nhân có giá trị của ngôi nhà là W. Nếu xảy ra hỏa hoạn, sự giàu có của anh ta chỉ là W 2 = W - d trong đó d là mảnh vỡ của ngôi nhà. Cá nhân bảo hiểm ngôi nhà chống cháy bằng cách trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền bảo hiểm α 1, đổi lại, anh ta sẽ được trả tiền cho 2, nếu ngôi nhà bắt lửa. Nếu không có lửa, tài sản của anh ta là W 1 = W - α, phí bảo hiểm anh ta phải trả. Nếu có lửa, sự giàu có của anh ta là W 2 = W-d + α 2 .

Một công ty bảo hiểm là người chống lại rủi ro cung cấp tỷ lệ cược ít thuận lợi hơn cho khách hàng của mình để giảm mức độ rủi ro đạo đức. Điều này được minh họa trong hình 8. Bắt đầu từ điểm P đại diện cho sự giàu có của anh ta, giá trị của ngôi nhà, không có bảo hiểm. Trong trường hợp hỏa hoạn, tài sản của anh ta sẽ bị giảm xuống còn OF.

Người ta cho rằng xác suất của Không có lửa là 3 lần xác suất cháy, tức là 3 đến 1. Điều này được thể hiện bằng độ dốc của đường ngân sách của cá nhân B 1 có độ dốc bằng 1/3 phản ánh tỷ lệ cược 3 đến 1. Bây giờ giả sử chủ nhà mua hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn. Giả sử rằng một đám cháy xảy ra với xác suất 1 đến 3, anh ta chọn điểm E, trong đó đường ngân sách B 1 và đường cong bàng quan I 1 là tiếp tuyến.

Điểm E là điểm không rủi ro cho chủ sở hữu căn nhà nằm dọc theo đường 45 ° bởi vì trả phí bảo hiểm α 1 = NN 1, sự giàu có của anh ta vẫn là W 1 = W - α 1 hoặc ON 1 = OF 1 cho dù có hỏa hoạn hoặc không có lửa. Do đó, anh ta sẽ không đề phòng hỏa hoạn trong nhà và rất có thể xảy ra hỏa hoạn. Lưu ý rằng dọc theo đường 45 °, W 2 = W hoặc W- α 2 + α = W - α 1 vì vậy khoản thanh toán của công ty bảo hiểm chỉ bao gồm việc mất nhà trong trường hợp hỏa hoạn.

Do đó, công ty bảo hiểm sẽ không bao giờ đưa ra tỷ lệ cược 3-1. Do đó, không thích rủi ro, do đó, sẽ bán chính sách bảo hiểm với giá thấp hơn nhiều so với toàn bộ giá trị của ngôi nhà để bảo vệ bản thân khỏi mất mát do rủi ro đạo đức và cũng đặt ra một số điều kiện trong chính sách. Một tình huống như vậy được mô tả trong hình 8, trong đó điểm cân bằng của chủ nhà là R, trong đó đường ngân sách của anh ta là B 2 và đường cong bàng quan I 2 tiếp tuyến với nhau. Tại thời điểm này, R. anh ta đang trả cùng số tiền bảo hiểm NN 1 nhưng trong trường hợp hỏa hoạn, anh ta sẽ được trả số tiền bảo hiểm là 2 thay vì 1 của số tiền bảo hiểm trước đó.

Lựa chọn bất lợi:

Lựa chọn bất lợi phát sinh khi công ty bảo hiểm biết ít hơn khách hàng của mình về khả năng xảy ra sự kiện, chẳng hạn như thị trường bảo hiểm y tế cá nhân. Ở đây, người này biết nhiều về tình trạng sức khỏe của anh ta hơn là một công ty bảo hiểm có thể tìm ra từ cuộc kiểm tra y tế của anh ta tại thời điểm bảo hiểm cho anh ta.

Do đó, công ty bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm dựa trên mức trung bình quốc gia. Điều này sẽ khiến những người không khỏe mạnh mua nhiều bảo hiểm hơn những người khỏe mạnh. Những người tự coi mình khỏe mạnh nghĩ rằng họ đang được yêu cầu trả phí bảo hiểm cao so với rủi ro cá nhân thấp.

Mặt khác, những người không khỏe mạnh nghĩ rằng họ đang được cung cấp một khoản bảo hiểm thấp liên quan đến rủi ro cá nhân cao của họ. Do đó, những người có rủi ro cao mua bảo hiểm nhiều hơn và những người có rủi ro từ chối bảo hiểm thấp. Đây là vấn đề của lựa chọn bất lợi sẽ phá sản công ty bảo hiểm bởi vì nó sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho những người không lành mạnh cho các chi phí y tế của họ so với tổng phí bảo hiểm.

Điều này sẽ buộc công ty bảo hiểm tăng tỷ lệ bảo hiểm cao đến mức ngay cả những người không khỏe mạnh cũng sẽ ngừng mua bảo hiểm khi họ thấy rằng chi phí cá nhân phải trả cho bất kỳ bệnh nào thấp hơn phí bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm cố gắng giải quyết vấn đề lựa chọn bất lợi này bằng cách tính phí bảo hiểm khác nhau cho các nhóm tuổi và nghề nghiệp khác nhau dựa trên tính chất rủi ro trong mỗi nhóm. Do đó, nhóm có rủi ro tương đối thấp sẽ bị tính phí bảo hiểm khác với nhóm có rủi ro cao. Nhóm trước sẽ được tính mức phí bảo hiểm thấp và nhóm sau có mức phí bảo hiểm cao. Trong thực tế, những người ở các nhóm tuổi khác nhau được tính mức phí bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào thời gian bảo hiểm và rủi ro liên quan.

Công ty bảo hiểm sẽ giải quyết vấn đề lựa chọn bất lợi bằng cách ấn định các mức giá khác nhau cho hai nhóm người như minh họa trong Hình 9. Giả sử có những nhóm người khỏe mạnh và không lành mạnh. Mỗi người có số tiền OM sẽ được giảm xuống còn 237A trong trường hợp bị bệnh vì chi phí y tế. Những người khỏe mạnh có xác suất mắc bệnh từ 3 đến 1 (hoặc 0, 25) và những người không khỏe mạnh có xác suất mắc bệnh từ 1 đến 1 (hoặc 0, 5). Theo giả định này, đường ngân sách của các y tế là B H tiếp tuyến với đường cong bàng quan I H của chúng tại điểm E và đường không lành mạnh là đường B u tiếp tuyến với đường cong I U của chúng tại T.

Theo nguyên tắc bảo hiểm, công ty nên cung cấp bảo hiểm tại điểm E cho người khỏe mạnh với xác suất 3: 1 và bảo hiểm không lành mạnh 1: 1 tại điểm T. Nhưng công ty bảo hiểm không thể cung cấp hai chính sách riêng biệt này vì nó không thể biết sự khác biệt giữa hai nhóm. Vì vậy, nó tính phí bảo hiểm như nhau từ cả hai nhóm. Do đó, những người không lành mạnh sẽ mua bảo hiểm tại điểm E với tỷ lệ 3: 1 hợp lý và khiến công ty phá sản khi cần phải thanh toán số tiền yêu cầu bồi thường bệnh tật.

Trong tình huống này, công ty đưa ra hai chính sách. Một ở mức cao của MP cho các sức khỏe với tỷ lệ cược 3: 1. Họ sẽ ở điểm S trên đường cong I chạm vào đường ngân sách của họ B H Trong trường hợp bị bệnh, công ty sẽ trả OB theo yêu cầu của nhóm. Đối với những người không lành mạnh, họ sẽ tính phí bảo hiểm MP X với tỷ lệ 1: 1 tại điểm T và công ty sẽ trả yêu cầu bồi thường cho nhóm này. Kết quả này là trạng thái cân bằng duy nhất có thể. Điều này là có thể nếu công ty bảo hiểm có thể biết về sức khỏe và sức khỏe thông qua kiểm tra y tế thường xuyên và lịch sử sức khỏe trong quá khứ của họ.