Hệ thống tín dụng tiền mặt trong ngân hàng (Tính năng và nhược điểm)
Hệ thống tín dụng tiền mặt trong ngân hàng (Tính năng và nhược điểm)!
Hệ thống tín dụng tiền mặt của việc mở rộng tín dụng ngân hàng đã là một chủ đề của nhiều cuộc tranh luận. Trong bài viết này, chúng tôi nghiên cứu ưu và nhược điểm của nó từ quan điểm của người vay, ngân hàng và kế hoạch tín dụng.
Từ quan điểm của người vay, hệ thống tín dụng tiền mặt có một số tính năng rất được mong muốn, được đưa ra dưới đây:
(1) Trong giới hạn đã thỏa thuận và tuân theo 'quyền rút tiền', người vay có thể tự do rút tiền từ tài khoản tín dụng của mình bất kỳ số lần nào theo nhu cầu và sự thuận tiện của mình. Anh ấy cũng được tự do trả nợ vào tài khoản thường xuyên như anh ấy muốn. Tất cả điều này làm cho tín dụng tiền mặt rất linh hoạt.
(2) Tiền lãi chỉ được trả cho số tiền tín dụng thực tế sử dụng và không theo giới hạn được cấp.
(3) Chứng khoán do khách hàng cung cấp có thể thay đổi tùy theo số tiền được rút. Anh ta cũng được tự do thay thế một loại bảo mật bằng một loại bảo mật khác có giá trị tương đương.
(4) Mặc dù tín dụng tiền mặt hợp pháp là một khoản tạm ứng ngắn hạn có thể hoàn trả theo yêu cầu và được bảo đảm bằng tài sản hiện tại, nhưng trên thực tế, nó hoạt động như một tài khoản vay liên tục, mức độ được gia hạn theo thời gian tùy thuộc vào hiệu suất của đơn vị.
Từ quan điểm của các ngân hàng và kế hoạch tín dụng, hệ thống tín dụng tiền mặt phải chịu những hạn chế nghiêm trọng được đưa ra dưới đây:
(1) Một ngân hàng không có quyền kiểm soát đối với mức tiến bộ tín dụng tiền mặt thực tế của mình. Tất cả những gì nó kiểm soát là tổng số lượng giới hạn tín dụng tiền mặt. Việc sử dụng thực tế của các giới hạn này được quyết định bởi người vay.
(2) Theo hệ thống tín dụng tiền mặt, nhiệm vụ quản lý tiền mặt được người vay chuyển cho ngân hàng. Người vay có thể ghi có khoản tiền mặt dư thừa của mình từ ngày này sang ngày khác vào tài khoản tín dụng tiền mặt của mình, do đó làm giảm số dư chưa thanh toán trong tài khoản và tiết kiệm chi phí lãi cho ngân hàng.
Nhìn theo một cách khác, người đi vay nhờ đó kiếm được tiền lãi trên toàn quốc cho bất kỳ khoản tiền thặng dư ngắn hạn nào mà anh ta tạo ra và với cùng tỷ lệ với lãi suất cho vay của ngân hàng một tỷ lệ hoàn vốn không dễ dàng có được cho anh ta ở nơi khác trong nền kinh tế. Mặt khác, ngân hàng phải tìm cách và phương tiện sử dụng kịp thời các khoản tiền thặng dư SO này để không bị mất thu nhập lãi.
Trong tình huống ngược lại cũng vậy, tính linh hoạt của hệ thống tín dụng tiền mặt tạo ra sự không chắc chắn cho từng ngân hàng riêng lẻ. Thông thường, một ngân hàng 'giám sát' tín dụng của mình, đó là cấp nhiều giới hạn tín dụng hơn mức có thể tôn vinh, bởi vì họ biết từ kinh nghiệm rằng không phải tất cả các giới hạn thực sự được sử dụng. Nhưng, đôi khi, có thể có những đột biến trong việc sử dụng chúng. Sau đó, một ngân hàng phải ra ngoài tranh giành tiền trong thị trường tiền điện tử.
(3) Hệ thống tín dụng tiền mặt chống lại các chính sách tín dụng hạn chế của RBI. Hệ thống các giới hạn tín dụng có sự thiên vị trong xây dựng đối với việc cung cấp năng lượng vay dư thừa hoặc không sử dụng cho người vay ngân hàng. Thông thường, sức mạnh vay (hoặc bản vẽ) thặng dư này là khá lớn và được biết là tăng theo giới hạn tín dụng.
Sức mạnh vay dư thừa này được rút ra trong một giai đoạn siết chặt tín dụng do RBI áp đặt, trừ khi các ngân hàng cũng làm theo ngay lập tức và cắt giảm các giới hạn đã bị xử phạt. Tuy nhiên, thông thường, các ngân hàng cảm thấy khó khăn khi đối mặt với sự phản kháng của khách hàng, bất chấp lời khuyên của RBI về hiệu ứng này. Đầu tiên, lời khuyên tự nó đến quá muộn, chủ yếu là sau khi nhiều thiệt hại đã được thực hiện và các lực lượng lạm phát đã nắm bắt được tình hình.
Thứ hai, bản thân các ngân hàng thường không muốn cắt giảm tín dụng vì điều này sẽ ăn vào thu nhập lãi của họ và những người vay khó chịu có thể lập luận rằng với giá cao hơn nhu cầu của họ đối với tín dụng danh nghĩa để nắm giữ ngay cả số lượng hàng tồn kho cũ đã tăng lên.
Trên thực tế, những người đi vay hầu như lo lắng nắm giữ lượng hàng tồn kho thực tế lớn hơn một phần để kiếm được từ việc tăng giá dự kiến hoặc để đảm bảo ít nhất là trong một thời gian chống lại sự gia tăng chi phí của nguyên liệu thô hoặc thiếu hụt có thể.
(4) Hệ thống tín dụng tiền mặt, khi nó hoạt động, gây khó khăn cho các ngân hàng lo có bất kỳ sự kiểm soát hiệu quả nào đối với việc sử dụng tín dụng cuối cùng. Miễn là người vay duy trì một mức tồn kho nhất định và các tài sản hiện tại khác và tài khoản khá hoạt động (chỉ ra rằng các tài sản hiện tại được cung cấp cho ngân hàng dưới dạng bảo đảm chính đối với tín dụng tiền mặt không phải là tài sản chết), người vay không có nghĩa vụ để hoàn trả bất kỳ phần nào của khoản vay ngân hàng.
Anh ta có thể sử dụng tiền tạm ứng như một nguồn tài chính vĩnh viễn và có thể sử dụng nó theo bất kỳ cách nào anh ta thích, cho mục đích đầu cơ, hoặc đầu tư vào thị trường chứng khoán, để có được quyền lợi kiểm soát trong mối quan tâm mới hoặc mua tài sản cố định. Do đó, tín dụng tiền mặt trở thành một phương thức kiếm tiền từ một phần lớn tài sản hiện tại có thể giao dịch được.
(5) Hệ thống tín dụng tiền mặt cho phép đủ cơ hội để người vay không trung thực lừa đảo ngân hàng, bởi vì ngay cả với ý định tốt nhất, không ngân hàng nào có thể tạo ra một hệ thống đánh giá, kiểm tra và giám sát chứng khoán chính hoàn toàn, mà không phải là quá đáng cản trở hoạt động kinh doanh hàng ngày của khách hàng và cũng làm tăng chi phí của chính họ trong việc cho vay và giám sát.
(6) Hệ thống tín dụng tiền mặt có xu hướng ủng hộ những người vay lớn và nhà xuất bản đối với những bất lợi của những người vay nhỏ và mới. Cái trước có xu hướng trống trước quá lớn một phần khả năng cho vay của các ngân hàng, để lại quá ít cho cái sau. Trong thời kỳ siết tín dụng cũng vậy, sau này chịu tác động của việc siết chặt này tương đối nhiều hơn so với trước đây.
(7) Hệ thống tín dụng tiền mặt đủ chỗ cho nhiều tài chính, kết quả là khi một công ty vay đồng thời từ một số ngân hàng. Nếu định tuyến toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình thông qua một ngân hàng, nhân viên ngân hàng sẽ ở vị trí tốt hơn để kiểm soát các khoản vay của mình.
Để thoát khỏi sự kiểm soát hoặc giám sát như vậy hoặc gây quỹ nhiều hơn, một khách hàng có thể vay từ nhiều ngân hàng. Thực tế được báo cáo là phổ biến rộng rãi trong số những người vay lớn. Liên minh ngân hàng với một ngân hàng đóng vai trò là người lãnh đạo có thể giảm thiểu rất nhiều sự lạm dụng do nhiều ngân hàng.
