PACS: Hiệp hội tín dụng nông nghiệp chính (thiếu hụt)

Những thiếu sót lớn của PACS và tín dụng của họ và các bước cần thiết để loại bỏ chúng được thảo luận ngắn gọn dưới đây:

1. Điểm yếu về tổ chức:

Ở cấp độ chính, cơ cấu tín dụng hợp tác có điểm yếu gấp đôi:

(a) Bảo hiểm không đầy đủ và

(b) Đơn vị yếu.

Mặc dù về mặt địa lý, PACS hoạt động bao phủ khoảng 90% trong số 5, 8 ngôi làng, có những phần của đất nước, đặc biệt là ở phía đông bắc, nơi độ bao phủ này rất thấp. Hơn nữa, dân số nông thôn được bảo hiểm là thành viên chỉ là 50% của tất cả các hộ gia đình nông thôn.

Sự bất cập về phạm vi bảo hiểm này là do sự yếu kém về tài chính và tổ chức của PACS cá nhân. Theo một nghĩa nào đó, họ bị cuốn vào một vòng luẩn quẩn: họ yếu vì không đủ tư cách thành viên và họ không thu hút đủ tư cách thành viên vì họ yếu. Vòng luẩn quẩn này phải được phá vỡ thông qua các biện pháp chính sách tổ chức lại PACS. Chúng ta sẽ nghiên cứu về họ một chút sau.

Một sự khác biệt cần được đưa ra giữa phạm vi bảo hiểm danh nghĩa như được đưa ra bởi tư cách thành viên đơn thuần và 'bảo hiểm hiệu quả' (theo thuật ngữ của RBI) như được đưa ra bởi tỷ lệ thành viên vay trong tổng số thành viên. Về tiêu chí thứ hai chỉ có ở bốn bang Punjab, Haryana, West Bengal và Tamil Nadu là mức độ bao phủ hiệu quả từ 50% trở lên. Bảo hiểm như vậy là thấp hơn nhiều trong UP và Bihar. Tiêu chí tốt hơn so với một trong số 'bảo hiểm hiệu quả' (được RBI sử dụng) sẽ là (i) các thành viên vay theo tỷ lệ hộ gia đình nông thôn (ii) số tiền vay trung bình được cấp cho mỗi thành viên vay và (iii) tỷ lệ các khoản vay đi đến các phần yếu hơn. Trên các tiêu chí này, mặc dù một chỉ số tổng hợp duy nhất không thể được xây dựng dễ dàng, các bang Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana và Tamil Nadu được tìm thấy có giá tốt hơn các bang khác.

Tại sao thành viên vay thấp trong PACS?

Theo phán quyết của Ủy ban Ngân hàng, vẫn giữ tốt, trong hầu hết các trường hợp, một hoặc nhiều lý do sau đây chịu trách nhiệm cho thành viên vay thấp:

(i) Mặc định của các thành viên trong việc trả nợ và không có khả năng của các xã hội để nâng cao nguồn lực,

(ii) Không có khả năng cung cấp bảo mật theo quy định của các thành viên,

(iii) Thiếu hồ sơ đất đai cập nhật hoặc quyền không thể thay đổi đối với đất hoặc không có khả năng sản xuất bảo lãnh,

(iv) Không đủ điều kiện cho các mục đích nhất định cho các khoản vay,

(v) Bất cập về giới hạn tín dụng được quy định và

(vi) Các điều kiện khó khăn được quy định như góp vốn cổ phần ở mức 10 hoặc 20% các khoản nợ tồn đọng và tiền gửi tiết kiệm bắt buộc.

PACS đang trải qua một giai đoạn dài của tổ chức lại tổ chức, được chính thức bắt đầu vào đầu những năm 1960, theo khuyến nghị của Ủy ban Tín dụng Hợp tác xã (1960). Nhưng tiến độ cho đến nay đã rất chậm.

Hiện tại công việc sắp xếp lại đang chạy dọc theo các dòng sau:

(a) PACS đang được tổ chức lại để mỗi PACS được tổ chức lại có diện tích bị cắt là 2000 ha trong bán kính 10 km;

(b) Các đơn vị không khả thi hoặc được hợp nhất với các xã hội được tổ chức lại hoặc thanh lý. Nhưng việc hợp nhất / thanh lý bắt buộc là không dễ dàng, vì nó thường gặp phải sự kháng cự mạnh mẽ từ những người thụ hưởng và các nhà chức năng địa phương và chính quyền tiểu bang đã do dự trong việc sử dụng bắt buộc trong vấn đề này; và

(c) Việc thành lập các loại xã hội mới gọi là Hiệp hội dịch vụ nông dân (FSS) và xã hội đa mục đích quy mô lớn (LAMPS) cho các khu vực bộ lạc và đồi núi.

FSS, được tổ chức từ tháng 8 năm 1975, nhằm phục vụ đặc biệt cho nhu cầu tín dụng của các bộ phận và cung cấp các nguồn cung cấp tín dụng, dịch vụ và hướng dẫn kỹ thuật tích hợp cho nông dân tại một điểm tiếp xúc. Trong tổ chức của các xã hội này, ưu tiên cho các quận được bao phủ bởi các chương trình phát triển đặc biệt, như 'Cơ quan phát triển nông dân nhỏ (SFDA), Chương trình phát triển khu vực chỉ huy' (CADP), 'Chương trình khu vực dễ bị hạn hán' (DPAP), v.v.

Các LAMPS đang được tổ chức ở các khu vực bộ lạc và đồi trên một số dòng của FSS để cung cấp tất cả các loại tín dụng, viz., Ngắn hạn, trung và dài hạn bao gồm để đáp ứng nhu cầu xã hội, nông nghiệp và người tiêu dùng. trong việc tăng cường và hiện đại hóa nông nghiệp và sắp xếp cho việc tiếp thị nông sản và lâm sản nhỏ. Cả FSS và LAMPS đều được liên kết để cung cấp tài chính cho một ngân hàng hợp tác xã trung ương hoặc ngân hàng thương mại.

Tiến độ của họ chậm một cách dễ hiểu vì những khó khăn trong việc đáp ứng một số điều kiện tiên quyết cần thiết cho sự thành công của chương trình mới, viz., Thanh lý hoặc hợp nhất các xã hội không thể tồn tại khác trong các lĩnh vực của FSS và LAMPS để cung cấp cho các đơn vị mới khu vực hoạt động độc quyền, cũng như cung cấp nhân viên quản lý và kỹ thuật cho họ.

Kể từ tháng 6 năm 1970, các ngân hàng thương mại cũng đã được RBI liên kết trong việc phục hồi PACS yếu. Theo kế hoạch của RBI, các ngân hàng thương mại tiếp quản xã hội vì đã cho họ vay ngắn và trung hạn. Cả số lượng xã hội và số tiền liên quan cho đến nay là nhỏ.

2. Tài nguyên không đầy đủ:

Các nguồn lực của PACS quá thiếu thốn so với nhu cầu tín dụng ngắn và trung hạn của nền kinh tế nông thôn. Phần lớn các khoản tiền không đầy đủ này đến từ các cơ quan tài chính cao hơn và không thông qua các quỹ thuộc sở hữu của các xã hội hoặc huy động tiền gửi của họ. Khả năng huy động tài nguyên của PACS sẽ cải thiện đáng kể, nếu thông qua việc sắp xếp lại và các biện pháp liên quan, chúng được chuyển đổi thành các đơn vị mạnh và khả thi. Sau đó, họ sẽ có thể thu hút cả tiền gửi và khoản vay nhiều hơn từ các cơ quan tài chính cao hơn.

3. Quá phí:

Các khoản phí lớn (hơn 40% nhu cầu và dư nợ tín dụng) đã trở thành một vấn đề lớn đối với PACS. Họ kiểm tra sự lưu thông của các khoản vay, giảm vay cũng như sức mạnh cho vay của các xã hội và cho họ hình ảnh xấu về xã hội của những người mắc nợ vỡ nợ.

Dữ liệu của RBI trong nhiều năm cho thấy tỷ lệ phần trăm vượt mức thấp hơn nhiều đối với người thuê nhà và người lao động nông nghiệp và cao hơn nhiều đối với chủ đất; Trong số các chủ đất, tỷ lệ chi phí quá thấp tương đối thấp hơn đối với nông dân nhỏ hơn (tối đa 2 ha mỗi người) và cao hơn đối với nông dân lớn hơn. Điều này cho thấy rằng một phần lớn của các khoản nợ quá mức có thể là cố ý và các chủ đất lớn hơn tận dụng lợi thế không đáng có của họ trong các làng trong cả việc chiếm dụng tín dụng hợp tác rẻ hơn và không trả nợ đúng hạn.

Trong những năm mùa màng nghèo nàn do điều kiện thời tiết xấu, một số vấn đề quá cao ở những vùng bị mất mùa là điều dễ hiểu. Nhưng năm này qua năm khác, có tới 40% dư nợ cho vay quá hạn có thể là điều hợp lý. Và điều này là sau khi một số khoản vay không xác định được phát hành trong một năm chỉ đơn giản là gia hạn các khoản vay quá hạn. Vị trí quá phí không thống nhất trên toàn tiểu bang. Nó đã được đặc biệt xấu ở Bihar, Assam và Madhya Pradesh.

Theo Ủy ban Ngân hàng, ở hầu hết các bang, các khoản phí quá cao là do:

(a) Quản lý lãnh đạm hoặc quản lý xã hội sai lầm;

(b) Các chính sách cho vay không có căn cứ dẫn đến tài trợ quá mức, hoặc tài trợ không liên quan đến nhu cầu thực tế, chuyển hướng cho vay cho các mục đích khác;

(d) Thiếu sự giám sát đầy đủ đối với việc sử dụng vốn vay của người vay và nỗ lực thu hồi kém;

(e) Thiếu sự kiểm soát đầy đủ của các ngân hàng (CCB) đối với các xã hội chính;

(f) Thiếu liên kết thích hợp giữa các tổ chức tín dụng và tiếp thị;

(g) Không thực hiện hành động kịp thời chống lại những người mặc định cố ý; và

(h) Giá nông sản không chắc chắn. Những yếu tố này vẫn giữ tốt.

4. Tín dụng không đầy đủ và hạn chế:

Tín dụng hợp tác xã là không đủ trong một số ý nghĩa. Đầu tiên, PACS chỉ cung cấp tín dụng cho một tỷ lệ nhỏ trong tổng dân số nông thôn. Thứ hai, các xã hội không cung cấp tín dụng đầy đủ ngay cả đối với tất cả các hoạt động nông nghiệp sản xuất. Tín dụng được đưa ra chủ yếu giới hạn cho tài chính cây trồng (hoạt động nông nghiệp theo mùa) và các khoản vay trung hạn cho các mục đích nhận dạng như đào giếng, lắp đặt máy bơm, v.v.

Hầu hết các xã hội không cung cấp tín dụng cho các hoạt động sản xuất khác được thực hiện bởi các nhà nông học. Ngay cả đối với các hoạt động sản xuất được phê duyệt, tín dụng đưa ra thường không đủ để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng. Trong hầu hết các trường hợp, nhu cầu tín dụng phi nông nghiệp ngay cả cho mục đích sản xuất không được đáp ứng ở tất cả các khoản vay Tiêu dùng thường không được đưa ra.

Điều cần thiết là cải thiện mức độ bao phủ hiệu quả của các xã hội bằng cách cung cấp tín dụng cho tỷ lệ hộ gia đình nông thôn, đặc biệt là các bộ phận yếu hơn, để mở rộng phạm vi các mục đích đủ điều kiện cho tín dụng, và sau đó đáp ứng toàn bộ nhu cầu tín dụng của người vay. Để hiện thực hóa mục tiêu này trong thực tế, các xã hội phải được thực hiện một cách có tổ chức cũng như mạnh mẽ về tài chính dọc theo các dòng đã được đề xuất ở trên.

5. Các đầu vào được liên kết khác, Dịch vụ mở rộng và Tiếp thị:

Việc cung cấp tín dụng đầy đủ và kịp thời chỉ là một trong những điều kiện cần thiết để cải thiện năng suất của nông dân và những người khác trong làng. Các cơ sở bổ sung dưới hình thức cung cấp đầu vào (như hạt giống tốt hơn, phân bón, thuốc trừ sâu, v.v.) cũng phải được cung cấp cho các nông dân nhỏ và cận biên để cho phép họ sử dụng tốt tín dụng cho họ.

Đã có một bước trong hướng này đã được thực hiện dưới hình thức Hiệp hội dịch vụ nông dân (FSS) cho các nông dân nhỏ và cận biên. Nhưng những gì được yêu cầu không phải là sự phát triển của các xã hội (hình thức) mới, như việc tái sinh các xã hội yếu hơn thành các đơn vị mạnh hơn, rất có thể bằng cách tổ chức lại chúng thành các hợp tác xã đa mục đích quy mô lớn hơn.