Vai trò của RBI trong việc thúc đẩy ngân hàng thương mại, tín dụng nông thôn và tài chính công nghiệp

Vai trò của RBI trong việc thúc đẩy ngân hàng thương mại, tín dụng nông thôn và tài chính công nghiệp!

Ngoài việc thực hiện các chức năng truyền thống của một ngân hàng trung ương đã thảo luận cho đến nay, RBI, sau khi Ấn Độ giành độc lập vào năm 1947, đã đóng một vai trò tích cực theo hai hướng chính:

(a) Xây dựng và củng cố cơ sở hạ tầng tài chính của đất nước, lấp đầy những lỗ hổng thể chế lớn thông qua việc thành lập các tổ chức tài chính mới và tổ chức lại các cơ sở hiện có trong bối cảnh thay đổi phát triển và các nhu cầu chính sách khác của nền kinh tế và

(b) Trong việc đưa ra các biện pháp mới để tác động đến việc phân bổ tín dụng theo các hướng xã hội mong muốn. Trong việc thực hiện vai trò quảng cáo của mình, RBI có một số thành tựu đối với tín dụng của mình và liên tục tham gia vào việc thực hiện một số nhiệm vụ phi truyền thống.

Xúc tiến ngân hàng thương mại:

Theo Đạo luật Điều chỉnh Ngân hàng, năm 1949, quyền hạn lớn về giám sát và kiểm soát các ngân hàng thương mại đã được trao cho RBI.

Sau này đã cố gắng sử dụng các quyền hạn này:

(a) Tăng cường cơ cấu ngân hàng thương mại trong nước thông qua việc thanh lý bắt buộc các ngân hàng yếu kém hoặc hợp nhất vào các ngân hàng mạnh hơn và thông qua cải thiện tiêu chuẩn hoạt động của các ngân hàng bằng cách kiểm tra thường xuyên và giám sát chung,

(b) Mở rộng các cơ sở ngân hàng trong cả nước, đặc biệt là ở các thị trấn nhỏ và khu vực nông thôn để cải thiện phạm vi địa lý của các ngân hàng và

(c) Mở rộng phạm vi chức năng của các ngân hàng để cải thiện phân phối tín dụng ngân hàng theo ngành có lợi cho các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, công nghiệp quy mô nhỏ, v.v. và cung cấp nhiều hơn cho người vay nhỏ. RBI cũng đã sắp xếp cho việc giáo dục và đào tạo các loại nhân viên ngân hàng khác nhau.

Để truyền cảm hứng cho niềm tin của công chúng vào tiền gửi ngân hàng và từ đó truyền bá thói quen ngân hàng trong nước, đặc biệt là đối với những người có phương tiện nhỏ, bảo hiểm tiền gửi với các ngân hàng thương mại đã được giới thiệu vào tháng 1 năm 1962 và một Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi được thành lập với mục đích như một công ty con của RBI.

Trong những năm sau đó, chương trình bảo hiểm tiền gửi đã dần được mở rộng cho các ngân hàng hợp tác xã đủ điều kiện và các ngân hàng nông thôn khu vực. Số tiền bảo hiểm tor đủ điều kiện bảo hiểm đối với từng người gửi tiền ở mỗi ngân hàng cũng đã được điều chỉnh tăng dần theo thời gian. Hoặc 1.990 tháng 7, nó đã được cố định ở mức giá. 30.000. Vào cuối tháng 6 năm 1995, 70% tổng số tiền gửi có thể đánh giá được (trong số 4, 09.000 lõi) của các ngân hàng thương mại và hợp tác xã đã được bảo hiểm.

Xúc tiến tín dụng nông thôn (nông nghiệp):

Việc cung cấp đủ số lượng tín dụng thể chế cho các hoạt động nông nghiệp và nông thôn khác được công nhận là một trong những trách nhiệm đặc biệt của RBI ngay cả khi nó ra đời và các điều khoản thích hợp đã được thực hiện đối với hiệu lực này trong Đạo luật Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ năm 1934, một bộ phận tín dụng nông nghiệp riêng biệt của Ngân hàng được thành lập, và sự phát triển của phong trào tín dụng hợp tác xã (mà từ khi thành lập năm 1904 vẫn là một phong trào nông thôn hoặc nông nghiệp) đã khiến Ngân hàng phải chịu trách nhiệm đặc biệt.

Phần lớn đã không được thực hiện trong lĩnh vực này cho đến giữa thập niên 50, khi, theo khuyến nghị của Ủy ban Khảo sát tín dụng nông thôn toàn Ấn Độ (1954), Ngân hàng Hoàng gia Ấn Độ (sau đó) và các ngân hàng liên kết nhà nước khác đã bị quốc hữu hóa và chuyển đổi thành Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ và các ngân hàng liên kết. Nhóm này được giao trách nhiệm cho một chương trình mở rộng chi nhánh mạnh mẽ ở khu vực nông thôn nhằm cung cấp tín dụng nông thôn cũng như huy động tiết kiệm ở nông thôn.

Chiến lược này có thêm một sự bổ sung với việc quốc hữu hóa 14 ngân hàng thương mại lớn khác vào tháng 7 năm 1969. Những phát triển quan trọng khác trong lĩnh vực này là hoạt động của Tập đoàn Tái phát triển và Tái sản xuất Nông nghiệp (một công ty con thuộc sở hữu của RBI, 1963-82) ; tăng cường tổ chức tín dụng hợp tác xã và cung cấp số tiền tái cấp vốn của RBI cho tổ chức này theo các điều khoản ưu đãi; thiết lập các ngân hàng nông thôn khu vực và chuyển kênh tín dụng ngân hàng thương mại sang nông nghiệp là một lĩnh vực ưu tiên.

Với việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn vào tháng 7 năm 1982 để giám sát toàn bộ hệ thống tín dụng nông thôn và tiếp quản ARDC, vai trò và trách nhiệm trực tiếp của RBI trong lĩnh vực này đã giảm đáng kể.

Do các biện pháp được liệt kê ở trên và ngày càng nhấn mạnh vào việc cung cấp tài chính thể chế cho nông nghiệp, bức tranh về tài chính này đã trải qua những thay đổi nhanh chóng có lợi cho nông nghiệp, đặc biệt là sau khi quốc hữu hóa 14 ngân hàng thương mại lớn vào tháng 7 năm 1969. vị trí được tóm tắt trong Bảng 4.1. Chúng tôi có thể lưu ý để so sánh rằng vào cuối tháng 3 năm 1995, tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại theo lịch trình là Rup. 1, 93.000 lõi, khoảng 39% trong số đó đã đi vào ngành công nghiệp.

Trong khi với một số thay đổi trong chính sách tín dụng của các ngân hàng thương mại, nhu cầu tín dụng ngắn hạn của các ngành công nghiệp quy mô lớn có thể được quan tâm tương đối dễ dàng, thì nhu cầu về các biện pháp đặc biệt đặc biệt gay gắt ở hai lĩnh vực:

(a) Việc cung cấp tài chính phát triển dài hạn và

(b) Tín dụng ngân hàng cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ.

Trong cả hai lĩnh vực về tư vấn tích cực và sự tham gia của các biện pháp đặc biệt của RBI đã được thực hiện thành công. Để cung cấp tài chính dài hạn và trung hạn cũng như bảo lãnh cho các vấn đề mới, các tổ chức tài chính chuyên ngành dưới hình thức các ngân hàng phát triển công nghiệp như IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC và SIDC đã được thành lập trong khu vực công và ICICI trong khu vực tư nhân.

RBI đăng ký vốn cổ phần của các ngân hàng phát triển khu vực công. Nó cung cấp cho họ các khoản vay từ Quỹ tín dụng công nghiệp quốc gia (Hoạt động dài hạn) mà RBI đóng góp hàng năm từ lợi nhuận của mình. Bắt đầu vào tháng 7 năm 1968 với đóng góp ban đầu chỉ là R. 10 năm, Quỹ đã tăng lên đến rupi 5.678 crore vào ngày 30 tháng 6 năm 1995 và các khoản vay và tiền ứng trước từ nó đứng ở mức Rs. 5.460 crore.

Đối với các ngành công nghiệp quy mô nhỏ, tài chính được cung cấp bởi SIDBI, SFC và SIDC và quan trọng hơn là các ngân hàng thương mại là nguồn tín dụng quan trọng nhất đối với họ. Việc công nhận các ngành công nghiệp quy mô nhỏ là "lĩnh vực ưu tiên" đã tạo ra sự khác biệt.

Vào cuối tháng 6 năm 1995, dư nợ tín dụng - đối với các ngành này từ các ngân hàng khu vực công đứng ở mức Rs. 26.800 crore, chiếm khoảng 40% tổng số tiến bộ của ngành ưu tiên (không bao gồm tín dụng xuất khẩu). Ngoài ra, tài chính này được cung cấp trên các điều khoản ưu đãi. Một biện pháp quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ là Chương trình bảo lãnh tín dụng cho các ngành như vậy được thành lập năm 1960 và được điều hành bởi RBI thay mặt cho Chính phủ Ấn Độ.

Xúc tiến tài chính xuất khẩu:

(i) Các bước khác nhau đã được thực hiện để cung cấp tín dụng xuất khẩu với lãi suất cạnh tranh quốc tế. Ví dụ, một kế hoạch đã được thực hiện vào tháng 10 năm 1993 để tái chiết khấu các hóa đơn xuất khẩu ra nước ngoài với tỷ lệ liên quan đến lãi suất quốc tế. Theo một kế hoạch khác của tháng 11 năm 1993, các nhà xuất khẩu được cấp tín dụng trước khi giao hàng bằng ngoại tệ lớn để tài trợ cho nhập khẩu.

RBI cung cấp giới hạn tái cấp vốn tín dụng cho các ngân hàng. Vào cuối tháng 3 năm 1995, họ là R. 9, 400 crore. Giới hạn tái cấp vốn tín dụng cho tín dụng sau khi giao hàng là khoảng Rs. 6.700 crore trong thời gian 1994-95. Hơn nữa, lãi suất tín dụng xuất khẩu đã không được kiểm soát.

Tỷ lệ tín dụng xuất khẩu so với tín dụng ngân hàng ròng là 9, 3% vào cuối tháng 3 năm 1995. Nhưng, tỷ lệ giới hạn tái cấp tín dụng xuất khẩu của các ngân hàng đối với tín dụng xuất khẩu chưa thanh toán của họ đủ điều kiện cho khoản tái cấp vốn đó là 48%.

(ii) Ngân hàng xuất nhập khẩu:

Chính phủ đã thành lập vào tháng 1 năm 1981 một Ngân hàng Xuất nhập khẩu, đã đảm nhận các chức năng của cánh tài chính quốc tế của IDBI và hoạt động như một tổ chức apex liên quan đến tài trợ cho ngoại thương.

Tín dụng cho phần Weaker:

Cung cấp tín dụng đầy đủ, rẻ hơn và kịp thời cho các bộ phận yếu hơn là điều khó khăn nhất đối với các nhà hoạch định chính sách.

Hai biện pháp trong khía cạnh này được RBI thực hiện là:

(a) Thành lập Tổng công ty bảo lãnh tín dụng Ấn Độ năm 1971 (sáp nhập vào Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi vào tháng 7 năm 1978) và

(b) Việc áp dụng Kế hoạch lãi suất chênh lệch (DRI) năm 1972.

Bảo lãnh tín dụng:

Một trong những nhiệm vụ quan trọng được giao cho RBI là phân chia tỷ lệ tín dụng ngân hàng ngày càng tăng theo hướng ưu tiên cho các lĩnh vực ưu tiên được chỉ định và những người vay nhỏ. Trong số những điều khác, một lý do chính khiến các ngân hàng miễn cưỡng cung cấp tín dụng cho những người vay ưu tiên như vậy là mức độ rủi ro tín dụng 'quá mức' liên quan đến việc cho họ vay.

Lý thuyết truyền thống sẽ đề xuất rằng hoạt động tự do của các lực lượng thị trường sẽ xác định mức lãi suất thị trường phù hợp bao gồm phí bảo hiểm rủi ro cho từng loại người vay và với mức lãi suất như vậy, tất cả những người vay, ưu tiên hoặc bằng cách khác, sẽ nhận được tín dụng nhiều như họ muốn có. Nhưng thị trường tín dụng tổ chức trong cuộc sống thực tế không hoạt động theo cách này. Lãi suất cho vay được xác định chính thức. Trong trường hợp như vậy, những người vay có rủi ro cao chỉ bị loại trừ và không được cấp tín dụng với lãi suất cao hơn.

Một lối thoát khác được cung cấp bởi các biện pháp thể chế bao gồm rủi ro của các cơ quan cho vay. Phạm vi rủi ro được tổ chức bằng cách áp dụng nguyên tắc bảo hiểm gộp các rủi ro riêng lẻ, để luật thống kê số lượng lớn giảm đáng kể rủi ro tín dụng trên mỗi đơn vị tín dụng.

Loại bảo hiểm rủi ro này đã được cố gắng chủ yếu dưới hình thức bảo lãnh tín dụng. Ba chương trình bảo lãnh tín dụng riêng biệt hiện đang hoạt động. Đặc điểm chung chính của họ là cung cấp bảo lãnh cho các ngân hàng trước rủi ro vỡ nợ tín dụng được mở rộng cho những người vay được chỉ định đủ điều kiện, đối với bảo lãnh, bảo lãnh thay đổi từ 66, 66% đến 100% tín dụng theo mặc định. Ba phương án được giải thích ngắn gọn dưới đây.

(i) Chương trình bảo lãnh tín dụng cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ:

Để khuyến khích cho vay tổ chức cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ, Chính phủ Ấn Độ, tham khảo ý kiến ​​của RBI, đã đưa ra một Chương trình bảo lãnh tín dụng vào tháng 7 năm I960 để đảm bảo các khoản tạm ứng được cấp bởi các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác cho các ngành này. Nhiệm vụ quản lý Đề án được giao cho RBI làm đại lý của Chính phủ Trung ương.

Phạm vi và quy định của Đề án đã được tự do hóa theo thời gian. Nó mở rộng cho tất cả các loại hình cơ sở tín dụng được phép cho các đơn vị công nghiệp quy mô nhỏ. Các cơ sở bảo lãnh có sẵn với một khoản phí nhỏ cho các tổ chức tín dụng được phê duyệt, bao gồm các ngân hàng thương mại và hợp tác xã, ngân hàng nông thôn khu vực và các tập đoàn tài chính nhà nước. Ngoài ra, RBI và IDBI cung cấp các cơ sở tái cấp vốn ưu đãi cho các ngân hàng thương mại theo lịch trình đối với việc cho vay ngắn hạn đối với các ngành công nghiệp quy mô nhỏ được bảo hiểm theo chương trình bảo lãnh.

(ii) Tổng công ty bảo lãnh tín dụng Ấn Độ:

Chương trình bảo lãnh tín dụng cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ không giải quyết được vấn đề về tín dụng tổ chức ít ỏi cho các bộ phận yếu hơn của các nhà khai thác vận tải nhỏ, thương nhân, nghệ nhân, người tự làm chủ, doanh nghiệp nhỏ, nông dân và nông dân, v.v. rủi ro tín dụng đối với ngân hàng ít hơn nhiều so với các ngành công nghiệp nhỏ.

Do đó, RBI, nhận thấy sự cần thiết phải khuyến khích dòng tín dụng ngân hàng lớn hơn cho những người vay nhỏ, được thành lập vào tháng 1 năm 1971, Tập đoàn Bảo lãnh Tín dụng Ấn Độ (CGCI) để cung cấp bảo lãnh cho các ngân hàng được phê duyệt đối với các khoản vay và ứng trước cho những người vay nhỏ. Vào tháng 7 năm 1978, Tổng công ty này đã được sáp nhập với Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi được đổi tên thành Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi và Bảo lãnh tín dụng.

(iii) Tổng công ty tín dụng và bảo lãnh xuất khẩu (ECGC):

Tập đoàn này, được thành lập bởi Chính phủ Ấn Độ vào năm 1964, chịu sự kiểm soát hành chính của chính phủ, chứ không phải của RBI. Là một phần của hoạt động kinh doanh là phát hành bảo lãnh tín dụng. Các bảo lãnh được cung cấp cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác trước rủi ro liên quan đến việc cung cấp tín dụng xuất khẩu, cho dù liên quan đến trước khi giao hàng hoặc sau khi giao hàng.

Các bảo đảm đã được thiết kế để khuyến khích các ngân hàng cấp tín dụng tự do và các cơ sở khác cho xuất khẩu. Ngoài ra, ECGC cung cấp bảo hiểm cho các nhà xuất khẩu trước nguy cơ không nhận được các khoản thanh toán liên quan đến xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ.

Chương trình lãi suất chênh lệch (DRI):

Đề án đã hoạt động từ năm 1972. Nhưng tiến độ của nó rất chậm. Vào cuối tháng 6 năm 1995, những tiến bộ vượt trội trong Đề án từ tất cả các ngân hàng khu vực công đứng ở mức khoảng Rs. 700 crore, chiếm 0, 33% trong tổng số tiến bộ của họ so với mục tiêu 1%.

Những tiến bộ bao gồm khoảng 23 lakh tài khoản. Khoảng 60% trong số những tiến bộ này đã thuộc về các thành viên của các bộ lạc / bộ lạc theo lịch trình. Họ cho thấy một tỷ lệ rất cao của nhu cầu quá cao đối với nhu cầu. Đề án như vậy chỉ có thể cung cấp trợ giúp cận biên cho người nghèo. Quan trọng hơn nhiều là các biện pháp trọn gói kết hợp các cơ sở tín dụng với việc cung cấp thông tin, đào tạo, đầu vào và tiếp thị.

Do vụ lừa đảo ngân hàng chứng khoán được công bố rộng rãi, năm 1992 đã trở thành một năm rất cố gắng đối với RBI. Scam đã tiết lộ sự giám sát kém của RBI đối với các ngân hàng và văn phòng nợ công của chính họ, chịu trách nhiệm ghi lại các giao dịch trong chứng khoán của Chính phủ Ấn Độ trị giá hàng ngàn rupee mỗi ngày. Một số ngón tay buộc tội đã được nêu ra để chống lại sự bất tài đã được chứng minh của RBI, sự cảnh giác nông cạn và tương tự.