3 chiến lược được các ngân hàng sử dụng để đánh giá các khoản đầu tư nhỏ trước khi mở rộng nợ cho họ

3 chiến lược được các ngân hàng sử dụng để đánh giá các khoản đầu tư nhỏ trước khi mở rộng nợ cho họ là 1. Báo cáo tài chính 2. Cho vay quan hệ 3. Ghi điểm tín dụng!

Các ngân hàng sử dụng các chiến lược khác nhau để đánh giá các dự án nhỏ trước khi gia hạn nợ cho họ. Họ có thể sử dụng một hoặc nhiều phương pháp đánh giá người vay tiềm năng được thảo luận ở đây:

Hình ảnh lịch sự: tải lên.wik mega.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg

1. Báo cáo tài chính:

Đây là cách tiếp cận khoa học truyền thống để cho vay. Nhân viên ngân hàng phân tích tỷ lệ thanh khoản, tỷ suất sinh lời và các khoản khác bị loại khỏi bảng cân đối kế toán. Hạn chế của phương pháp này là một công ty mới thiếu hồ sơ theo dõi và các chủ ngân hàng chỉ có số liệu dự kiến. Người đi vay không có khả năng đưa ra các ước tính hoàn toàn chính xác, và do đó, người vay sẽ không có quyền truy cập vào các báo cáo tài chính có nhiều thông tin.

2. Cho vay quan hệ:

Trong trường hợp này, mối quan hệ giữa nhân viên ngân hàng và doanh nhân trở thành một trong những lý do chính để phát hành khoản vay thay vì điều kiện tài chính thuần túy của công ty. Một lần nữa, chiến lược này đặt ra một vấn đề vì một liên doanh mới sẽ không có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.

Trong trường hợp bình thường, ngân hàng sẽ cho vay đối với một người được biết đến với ngân hàng hoặc ai đó có mối quan hệ dễ chịu và có lợi với ngân hàng. Ví dụ: nếu tài khoản tiền lương của bạn đã ở một ngân hàng cụ thể và bạn có một khoản tiền gửi cố định trong cùng một ngân hàng, ngân hàng đó sẽ có cái nhìn thuận lợi về bất kỳ đơn xin vay nào từ bạn khi bạn bắt tay vào liên doanh mới.

Bằng cách cho vay 'mối quan hệ', cuốn sách này không đề cập đến bất kỳ khoản vay nào được bảo đảm bằng cách hối lộ các quan chức ngân hàng và các phương tiện hôi như vậy.

Mặc dù nó có liên quan hạn chế trong trường hợp khoản vay ban đầu khi bắt đầu, việc xây dựng mối quan hệ với ngân hàng có thể là vô giá để đảm bảo tín dụng sau này. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và ít được biết đến, cách dễ nhất để xây dựng mối quan hệ là bằng cách tiết lộ thông tin về doanh nghiệp cho người cho vay.

Thông tin này có thể là bất kỳ tin tức tốt về doanh nghiệp có sẵn cho công chúng, chẳng hạn như một giải thưởng của một hợp đồng lớn hoặc ra mắt một sản phẩm mới. Để xây dựng một mối quan hệ thực sự mạnh mẽ, một số thông tin vượt quá những gì thông thường có sẵn cho công chúng phải được chuyển đến ngân hàng. Ví dụ, xuất hiện ngân hàng về khả năng sinh lời của hợp đồng mới hoặc lý do thực sự cho việc ngừng sản phẩm hiện có. Trong một khoảng thời gian, người cho vay có thể có được một lượng lớn thông tin hữu ích về liên doanh.

Sức mạnh của mối quan hệ của một doanh nghiệp với một ngân hàng có thể được đánh giá dựa trên các yếu tố sau:

tôi. Độ dài của mối quan hệ:

Doanh nhân biết đến những người ở ngân hàng bao lâu rồi?

ii. Bề rộng của mối quan hệ.

Là mối quan hệ chỉ giới hạn để chết quản lý ngân hàng và doanh nhân, hoặc mối quan hệ có liên quan đến các nhân viên khác từ cả hai bên?

iii. Mức độ tin cậy:

Nó phát triển trong mối quan hệ khi các cam kết được thực hiện và tôn vinh bởi cả hai bên. Ví dụ, doanh nhân có thể tạo ấn tượng tích cực bằng cách nộp báo cáo chứng khoán và báo cáo tiền mặt thường xuyên trước ngày đáo hạn.

Trong trường hợp không có báo cáo tài chính trong quá khứ và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, việc cho vay của ngân hàng trở nên phụ thuộc rất lớn vào tài sản của doanh nghiệp mà người vay sẵn sàng cầm cố. Tài sản cầm cố được giám sát chặt chẽ. Trong trường hợp tài sản hiện tại, việc giám sát thậm chí còn dữ dội hơn. Báo cáo chứng khoán hàng tuần hoặc thậm chí hàng ngày và báo cáo tài khoản phải thu không phải là chưa từng thấy.

3. Chấm điểm tín dụng:

Điểm tín dụng đề cập đến các kỹ thuật thống kê được sử dụng để định lượng rủi ro vỡ nợ. Nhiều ngân hàng lớn có mô hình độc quyền của riêng họ, trong khi một số ngân hàng nhỏ có được chúng từ các nhà cung cấp bên ngoài. Điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi để mở rộng tín dụng tiêu dùng và ngày càng được coi là phù hợp cho các khoản vay nhỏ cho các liên doanh nhỏ. Mặc dù các mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng phức tạp hơn so với các mô hình được sử dụng để cho vay tiêu dùng, các mô hình vẫn đặt trọng số đáng kể vào lịch sử tài chính của doanh nhân (Feldman 1997).

Giống như cho vay dựa trên báo cáo tài chính, cho vay dựa trên điểm tín dụng cho phép ngân hàng tránh xa sự nhấn mạnh quá mức vào mối quan hệ với người đi vay. Nó đã được quan sát thấy rằng trong khi cho vay đối với các liên doanh nhỏ, các ngân hàng nhỏ thích cách tiếp cận mối quan hệ trong khi các ngân hàng lớn thích sử dụng điểm tín dụng.