Bảo mật tài sản thế chấp: 4 loại bảo mật tài sản thế chấp bạn có thể cung cấp để có được các cơ sở tín dụng

Bốn loại bảo đảm tài sản thế chấp bạn có thể cung cấp để nhận các phương tiện tín dụng là 1. Bảo lãnh cá nhân 2. đáo hạn 3. Giao ước 4. Giá thực đơn!

Phần lớn tín dụng mở rộng cho các doanh nghiệp nhỏ được bảo đảm (Berger và Udell 1995). Các ngân hàng cố gắng giảm rủi ro cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và mới bằng cách nhấn mạnh vào tài sản thế chấp để trang trải khoản đầu tư của họ.

Hình ảnh lịch sự: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-b between-Collals-and-Security1.jpg

Tài sản thế chấp có thể được định nghĩa một cách lỏng lẻo là một tài sản được cam kết với ngân hàng để bù đắp mọi tổn thất mà ngân hàng có thể phải chịu nếu doanh nghiệp không có khả năng trả lại những gì họ nợ ngân hàng. Nó có thể được chia thành bên trong và bên ngoài tài sản thế chấp.

Tài sản thế chấp bên trong đề cập đến các tài sản thuộc sở hữu của công ty. Nó tạo ra một yêu cầu của người cho vay đối với một tài sản cụ thể thuộc sở hữu của công ty. Điều này có nghĩa là trong trường hợp thanh lý, tiền thu được sẽ được áp dụng trước tiên để trả nợ của người cho vay có bảo đảm và những người cho vay khác sẽ được thanh toán trong số tiền còn lại.

Đôi khi, khi giá trị của tài sản cơ bản là rất lớn và khoản vay đầu tiên được thực hiện rất nhỏ so với khoản vay thứ hai có thể được lấy từ một người cho vay khác và có thể tạo ra khoản phí thứ hai trên tài sản. Bằng cách này, một loại ưu tiên chủ nợ có thể được tạo ra.

Tài sản thế chấp bên ngoài liên quan đến tài sản cầm cố không thuộc sở hữu của công ty. Nó thường thuộc sở hữu của doanh nhân hoặc thành viên gia đình gần gũi của doanh nhân. Xu hướng không lành mạnh trong việc cho vay ngân hàng đối với các công ty SSI ở Ấn Độ là nhiều chủ ngân hàng khăng khăng đòi một số tài sản thế chấp bên ngoài. Thông thường, một tài sản cá nhân như nhà hoặc đồ trang sức được cầm cố làm tài sản thế chấp. Trong trường hợp ngân hàng không chắc chắn về giá trị bán lại của một số tài sản thế chấp bên trong, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp bên ngoài bằng nhiều hơn tổng số nợ được đưa ra.

Nó đã được chứng minh rằng các ngân hàng sử dụng tài sản thế chấp bên ngoài để bảo vệ bản thân khỏi một đánh giá sai về doanh nghiệp. Nhiều ý kiến ​​cho rằng việc sử dụng tài sản thế chấp bên ngoài có thể đóng vai trò là động lực để thành công vì nó giúp tiết lộ nhiều tài sản của doanh nhân hơn cho các khoản lỗ của liên doanh (Boor, Thakor và Udell 1991).

1. Bảo lãnh cá nhân:

Khi một doanh nhân mở rộng bảo lãnh cá nhân cho một doanh nghiệp, nó truyền đạt một yêu cầu đối với tất cả các tài sản cá nhân của doanh nhân. Nó cho phép người cho vay truy đòi tất cả các tài sản cá nhân của doanh nhân trong trường hợp có bất kỳ sự thiếu hụt nào trong việc trả nợ, trong khi tài sản thế chấp bên ngoài được giới hạn trong tài sản cụ thể được cầm cố.

Một sự khác biệt quan trọng giữa tài sản thế chấp bên ngoài và bảo lãnh cá nhân là tài sản thế chấp bên ngoài biểu thị sự kiểm soát đáng kể đối với các tài sản cụ thể. Ví dụ, nếu một ngôi nhà được đặt làm tài sản thế chấp, thì người vay không thể bán nhà mà không có sự cho phép của người cho vay.

Trong trường hợp bảo lãnh cá nhân, người cho vay được tự do sử dụng hoặc định đoạt tài sản của doanh nhân như người cho vay mong muốn. Vì vậy, một người cho vay không chắc chắn liệu người bảo lãnh sẽ có bất kỳ tài sản nào hay không khi đến lúc giải quyết khiếu nại.

Thông thường, người bảo lãnh không phải là doanh nhân mà là người khác. Ví dụ, nhân viên ngân hàng có thể tin rằng việc nhận bảo lãnh cá nhân từ cha của doanh nhân sẽ có ý nghĩa hơn nhiều so với từ một doanh nhân đã đầu tư tất cả tiền vào công việc kinh doanh của mình.

Có một số phương pháp thay thế có thể được các ngân hàng sử dụng để giảm rủi ro mà họ gặp phải bằng cách cho vay đối với các doanh nghiệp mới và nhỏ. Họ không được theo dõi rộng rãi nhưng có tiềm năng thay thế sự nhấn mạnh quá mức của các ngân hàng về bảo mật tài sản thế chấp.

2. Trưởng thành:

Hợp đồng nợ có kỳ hạn rất ngắn cho phép một ngân hàng giới hạn thời gian tiếp xúc và vào cuối kỳ, ngân hàng có cơ hội đánh giá lại uy tín tín dụng của liên doanh. Điều này có thể được sử dụng rất hiệu quả trong khi ban hành giới hạn tín dụng.

3. Giao ước:

Các giao ước nợ là các cam kết từ người vay về các hành động hoặc hoạt động nhất định. Đây có thể là những lời hứa để đáp ứng các mục tiêu tài chính và mục tiêu hiệu suất nhất định hoặc tham gia hoặc kiềm chế các hoạt động cụ thể nhất định. Một nhân viên ngân hàng có thể cấm người cho vay tham gia vào hoạt động đầu cơ bằng cách dự trữ hàng tồn kho nhiều hơn mức yêu cầu khi chi phí được coi là thấp. Cần phải ghi nhớ rằng một giao ước chỉ có thể dựa trên một cái gì đó có thể quan sát lẫn nhau và có thể kiểm chứng được ((Hart và Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Giá thực đơn:

Nhiều người đã lập luận rằng có thể tăng các khoản thanh toán cho việc cho vay rủi ro hơn bằng cách đổi mới sử dụng giá thực đơn. Kantanas (1987) và Berkovitch và Greenbaum (1991) đã gợi ý rằng những người cho vay có thể sử dụng giá thực đơn cho các khoản vay bằng cách cung cấp các liên hệ thay thế khác nhau về phí trả trước, hình phạt và lãi suất.

Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng nhận ra sự hữu ích của nó trong việc xử lý cho vay rủi ro cận biên nhưng không tìm thấy cơ sở nào trong việc sử dụng điều này để biện minh cho việc mở rộng các khoản vay rất rủi ro.