Ngân hàng bản địa: Những lưu ý hữu ích về Ngân hàng bản địa

Ngân hàng bản địa: Những lưu ý hữu ích về Ngân hàng bản địa!

Các chủ ngân hàng bản địa là các công ty tư nhân hoặc các cá nhân hoạt động như các ngân hàng và như vậy cả hai đều nhận tiền gửi và cho vay. Giống như ngân hàng, họ cũng là trung gian tài chính. Họ nên được phân biệt với các nhân viên chuyên nghiệp có hoạt động kinh doanh chính không phải là ngân hàng mà là cho vay tiền.

Một nhân viên thuần túy cho vay tiền của chính mình, một nhân viên ngân hàng bản địa đã huy động một phần tiền vay của mình từ công chúng bằng tiền gửi hoặc các hình thức khác. Một nhân viên giao dịch thực hiện các giao dịch bằng tiền mặt của mình, trong khi một lượng lớn giao dịch chết của một chủ ngân hàng bản địa dựa trên các giao dịch trong các công cụ tín dụng ngắn hạn như hundis và hóa đơn thương mại.

Hệ thống ngân hàng bản địa ở Ấn Độ có từ thời cổ đại. Cho đến giữa thế kỷ XIX, các cơ quan tài chính bản địa đã chiếm phần lớn trong hệ thống tài chính Ấn Độ. Họ cung cấp tín dụng không chỉ cho các thương nhân và nhà sản xuất mà còn cho các chính phủ thời đó.

Sự ra đời của người Anh đã có tác động xấu đến việc kinh doanh của họ. Các ngân hàng châu Âu bắt đầu được hưởng sự bảo trợ và uy tín của nhà nước. Các ngân hàng nước ngoài (trao đổi) đã đảm nhận việc tài trợ cho ngoại thương. Ở các khu vực đô thị và các trung tâm thương mại quan trọng, việc thành lập các ngân hàng thương mại hiện đại đã lấy đi ngày càng nhiều hoạt động kinh doanh của các cơ quan tài chính bản địa, những người dần dần bị đẩy vào việc tài trợ cho thương mại nội bộ.

Với sự phát triển của ngân hàng thương mại và hợp tác xã về mặt địa lý cũng như chức năng, đặc biệt là từ giữa những năm 1950, khu vực hoạt động của các cơ quan này đã ký hợp đồng hơn nữa. Vẫn còn hàng ngàn công ty gia đình, đặc biệt là ở phía tây và phía nam của Ấn Độ, những người tiếp tục hoạt động như những chủ ngân hàng kiểu truyền thống. Nhiều trong số các công ty đã tiếp tục kinh doanh trong vài trăm năm. Các ngân hàng bản địa, thường là, dựa trên đô thị. Công việc kinh doanh của họ, bên cạnh việc di truyền, bị giới hạn trong một vài diễn viên và cộng đồng.

Quy mô của lớp ngân hàng bản địa và khối lượng hoạt động tín dụng của họ không được biết một cách chắc chắn. Ủy ban Ngân hàng (1972) đã ước tính số lượng của họ ở trong khu vực từ 2.000 đến 2.500. Timberg và Aiyar (1980) đã đặt con số này ở mức tối thiểu là 20, 000 rời khỏi Trung Ấn Độ và Đông Ấn Độ bên ngoài Calcutta. Họ đã ước tính thêm rằng vào cuối những năm 1970, tổng tín dụng được các ngân hàng này gia hạn nằm trong khu vực lân cận của R. 1.500 lõi, tương đương với 10% tổng tín dụng ngân hàng thương mại trong năm 1977-8.

Nhân viên ngân hàng bản địa không tạo thành một loại đồng nhất. Ủy ban Ngân hàng (1972) đã nhóm chúng theo bốn nhóm phụ chính Gujarati, Shikarpuri hoặc Multani, Chettiars of the South và Marwari Kayas of Assam. Timberg và Aiyar (1980) không bao gồm Assam và vì vậy hãy bỏ Marwari Kayas. Nhưng họ đã phát hiện ra rằng các nhân viên ngân hàng Rastogi có số lượng khoảng 500 cũng là một nhóm nhỏ quan trọng phục vụ các thợ thủ công và thương nhân trong khu vực Oudh của UP và cung cấp khoảng Rs. 100 điểm tín dụng.

Các công ty Gujarati đang hoạt động tại các trung tâm công nghiệp và thương mại của Gujarat, Bomaby và Calcutta, cùng với các shrofis Marwari ở Bombay và Calcutta. Shikarpuris hoạt động chủ yếu ở các khu vực đô thị của Bombay và Madras và các nơi khác ở miền Nam nơi Chettiars cũng hoạt động. Marwari cũng hoạt động trong các vườn trà Assam và các khu vực khác ở Đông Bắc Ấn Độ.

Do đó, sự tập trung chủ yếu của các chủ ngân hàng bản địa là ở phía Tây và Nam. Theo Timberg và Aiyar (1980), các chủ ngân hàng Chettiar, số lượng khoảng 2.500, tín dụng mở rộng khoảng Rs. 380 lõi (vào cuối những năm 1970) với tỷ lệ dao động từ 18 đến 30% mỗi năm. Họ đã ước tính thêm rằng khoảng 40.000 công ty cầm đồ Chettiar đã gia hạn tín dụng (với số tiền cực kỳ lớn) của R. 1.250 lõi.

Trong số bốn loại chủ ngân hàng bản địa chính, các vụ rút tiền Gujarati là quan trọng nhất. Trong những năm gần đây, những kẻ lừa đảo Shikarpuri ngày càng mất đi tính cách cũ của các chủ ngân hàng bản địa và đảm nhận vai trò 'nhà tài chính thương mại', những người chủ yếu cho vay tiền của họ. Chúng tôi chỉ nghiên cứu về hai loại này. Điều này cũng sẽ làm sáng tỏ các chức năng chính được thực hiện bởi các loại ngân hàng bản địa khác là chủ ngân hàng, một khi chúng ta nhớ rằng không ai trong số họ thực hiện tất cả các chức năng này, và có sự khác biệt trong phương thức hoạt động của các loại ngân hàng bản địa khác nhau.

Gujarati nhún vai:

Các chòi Gujarati có hai loại:

(a) Nhân viên ngân hàng thuần túy và

(b) Nhân viên ngân hàng và hoa hồng.

Timberg và Aiyar (1980) đã ước tính tổng số của họ là khoảng 5.000 người, khoảng 1500 là nhân viên ngân hàng thuần túy. Các ước tính tương đương của Ủy ban Ngân hàng chỉ lần lượt là 350 và 150. Các chủ ngân hàng thuần túy chỉ giới hạn ở chính Gujarat, với sự tập trung cao độ ở Ahmedabad.

Nhiều công ty Gujarati và Marwari ở Bombay và Calcutta kết hợp ngân hàng với đại lý hoa hồng hoặc buôn bán vải, ngũ cốc, và các hàng hóa khác và hoạt động ngân hàng của họ ít nhiều phụ trợ cho thương mại của họ.

Những kẻ lừa đảo Gujarati, đặc biệt là các chủ ngân hàng thuần túy, thực hiện hầu hết các chức năng chính của một ngân hàng thương mại. Họ chấp nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp phương tiện chuyển tiền và thu tiền. Họ chấp nhận cả tiền gửi hiện tại và cố định và trả lãi ngay cả đối với tiền gửi hiện tại với tỷ lệ 7, 5% ở Gujarat và 6% ở Bombay.

Đối với tiền gửi dài hạn, họ phải trả tới 12% mỗi năm. Các khoản tiền gửi này đại diện cho bất cứ nơi nào từ 30 đến 90 phần trăm của tổng số tiền của họ. Một số nhân viên ngân hàng cũng cung cấp cơ sở chequing cho người gửi tiền trong tài khoản hiện tại của họ. Nhưng séc chỉ có một lưu thông địa phương hạn chế và không được các ngân hàng thương mại chấp nhận.

Họ tạm ứng tiền trong cuộc gọi và trong thời gian ngắn về tín dụng cá nhân hoặc phần lớn về bảo mật, điều này được thực hiện bằng vấn đề của darshani hundis rút ra từ các công ty của họ hoặc các vụ cắt giảm khác tại các trung tâm khác và bằng cách giảm giá các loại mudoati hundis và giấy thương mại các loại, kiểm tra hiện tại của trạm và kiểm tra sau ngày, v.v ... Đối với riêng Bombay, Timberg và Aiyar (1980) đã ước tính doanh thu hàng năm của Rundi là Rup. 1500 lõi với Gujaratis và của R. 500 lõi với Marwaris.

Các nhà chòi Gujarati sắp xếp cho việc chuyển tiền bằng cách phát hành dundani hundis và cũng đảm nhận việc thu thập các hundis cho khách hàng của họ. Một số cây bụi lớn có chi nhánh tại các trung tâm mofussil. Ví dụ, một nhánh của Gujarati có 93 nhánh. Bên cạnh các chi nhánh này, các khu vực có sự sắp xếp chỗ ở lẫn nhau để chấp nhận và thanh toán các khoản hundis tại nhiều nơi khác nhau cả trong và ngoài ranh giới tiểu bang.

Sự sắp xếp này cho phép các nhà đầu tư này thực hiện các hoạt động trao đổi và ủy thác của cơ quan ủy ban, huy động và cho vay theo cách có lợi nhất và trực tiếp tiền dư cho những nơi cần thiết.

Vốn lưu động của Gujarati thu nhỏ đến từ các quỹ riêng của họ, tiền gửi từ các khoản vay công cộng và liên doanh. Tiền gửi (ước tính khoảng 800 rupee của Timberg và Aiyar) chiếm khoảng một nửa tổng số tiền của họ. Họ hầu như không vay từ các ngân hàng thương mại để tài trợ cho hoạt động ngân hàng của họ. Các nhà đầu tư Gujarati đã phát triển thị trường tiền điện tử của riêng họ, tương tự như thị trường tiền điện tử liên ngân hàng, trong đó các khoản thặng dư ngắn hạn được cho vay và vay. Thị trường cuộc gọi này và các khoản vay liên doanh liên quan là một đặc điểm rất đặc biệt trong hoạt động của các vụ thu hồi Gujarati.

Shikarpuri hoặc Multani Shroffs:

Bên cạnh những người theo đạo Gujarati, họ là nhóm phụ quan trọng nhất của các nhà tài chính bản địa. Ủy ban Ngân hàng (1972) đã ước tính số lượng của họ vào khoảng 400. Nhưng Timberg và Aiyar (1980) đã đưa con số này lên 1200, trong đó khoảng một nửa là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Shikarpuri địa phương và những người khác không phải là thành viên. Nguồn tài nguyên vốn của họ được ước tính khác nhau ở giữa R. 30 & lõi và 600 lõi. Những nhân viên ngân hàng này hoạt động chủ yếu ở Bombay và Nam Ấn Độ.

Về mặt chức năng, điều làm nên sự khác biệt của các nhà tài chính Shikarpuri với các vụ rút tiền của Gujarati là sự phụ thuộc lớn của họ vào các quỹ sở hữu của họ và các khoản vay từ các ngân hàng thương mại thay vì tiền gửi từ công chúng như là nguồn vốn của họ.

Kể từ năm 1970, các ngân hàng đã giảm mạnh khoản tái cấp vốn của họ cho Shikarpuris và sau đó họ đã phụ thuộc phần lớn vào nguồn vốn của chính họ. Do đó, việc kinh doanh của Shikarpuri không phát triển cùng với nền kinh tế, tính cách của Shikarpuris đã thay đổi từ nhân viên ngân hàng thành 'nhà tài chính thương mại' và chi phí tín dụng của họ cho người vay của họ đã tăng gần gấp đôi.

Theo truyền thống, Shikarpuri được sử dụng để cho vay chủ yếu bằng cách chiết khấu 'Multani hundis', đó là các ghi chú kỳ hạn 90 ngày. Trước đây, họ thường vay từ các ngân hàng thương mại bằng cách nhận lại các khoản tiền này. Với sự suy giảm của các cơ sở tái chiết khấu với các ngân hàng, họ đã chuyển nhiều hơn sang cho vay đối với các ghi chú hứa hẹn nhu cầu (được chứng thực cho một kỳ hạn) và cung cấp tín dụng trả góp.

Ở các trung tâm nhỏ hơn ở miền Nam, 90% các tiến bộ của Shikarpuri được thực hiện trên cơ sở ghi chú nhu cầu. Trên cơ sở tổng thể, 45 phần trăm các tiến bộ của Shikarpuri ở miền Nam là dưới dạng tín dụng trả góp. Các ghi chú trả góp thường được hỗ trợ bởi séc sau ngày, một cho mỗi lần thanh toán trả góp; khách hàng vay chính của Shikarpuris là thương nhân và nhà sản xuất nhỏ.

Những người vay khác (ít quan trọng hơn) là các nhà khai thác vận tải và các nhà xuất khẩu nhỏ. Những người vay này thường rất cần các khoản vay sạch (hoặc không có bảo đảm) cho các yêu cầu ngắn hạn cận biên của doanh nghiệp của họ. Nhân viên ngân hàng Shikarpuri cố gắng đáp ứng loại nhu cầu này.

Nhóm khách hàng rất đa dạng và không giới hạn trong một số cộng đồng như trong trường hợp của Gujaratis; Tài chính Shikarpuri tốn kém hơn nhiều so với cung cấp bởi các vụ cắt giảm Gujarati. Shikarpuris đã phát triển một hệ thống chia sẻ rủi ro với nhau.

Nếu yêu cầu của người vay là lớn, một nhà môi giới sẽ sắp xếp để chia nó thành các ghi chú nhỏ hơn được thực hiện bởi một số vụ cắt giảm Shikarpuri do đó làm giảm rủi ro của bất kỳ nhân viên ngân hàng nào. Các nhà tài chính kiểu Shikarpuri được tìm thấy ở mọi thị trường lớn.