5 chức năng hàng đầu được thực hiện bởi các ngân hàng thương mại Từ thảo luận!

Các chức năng chính của các ngân hàng thương mại có thể được tóm tắt trong một câu: các ngân hàng vay để cho vay. Do đó, nhận tiền gửi và cho vay tạm ứng là hai chức năng chính của tất cả các ngân hàng thương mại. Họ vay dưới hình thức tiền gửi và cho vay theo nhiều loại tiền ứng trước.

Bên cạnh đó, còn có các chức năng linh tinh khác của các ngân hàng thương mại đã phát triển theo nhu cầu của xã hội:

(a) Chấp nhận tiền gửi:

Các ngân hàng vay dưới dạng tiền gửi. Chức năng này rất quan trọng vì các ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào tiền gửi của họ bởi công chúng.

Các khoản tiền gửi mà ngân hàng nhận được có thể thuộc các loại sau:

(i) Tiền gửi không kỳ hạn hoặc Tiền gửi tài khoản hiện tại:

Nếu một người gửi tiền gửi tiền vào ngân hàng trong tài khoản hiện tại (nghĩa là tiền gửi không kỳ hạn), anh ta có thể rút một phần hoặc toàn bộ bất cứ lúc nào anh ta thích mà không cần thông báo trước. Các tài khoản này thường được lưu giữ bởi các doanh nhân có yêu cầu thanh toán kinh doanh khá không chắc chắn. Thông thường không có lãi được trả cho họ, bởi vì ngân hàng không thể sử dụng các khoản tiền gửi ngắn hạn này cho mục đích cho vay và phải giữ gần như phần trăm dự trữ đối với họ.

Nhưng đổi lại các khoản tiền gửi tài khoản hiện tại này, các ngân hàng cung cấp một số phương tiện hoặc nhượng bộ cho chủ tài khoản. Điều quan trọng nhất là phương tiện kiểm tra được cung cấp cho họ, nghĩa là, chủ tài khoản thực hiện thanh toán cho các bên thông qua séc trên các tài khoản này. Hơn nữa, thay mặt chủ sở hữu tiền gửi tài khoản hiện tại, ngân hàng thu thập séc, hối phiếu, bảo đảm cổ tức, lệnh bưu chính, v.v.

(ii) Tiền gửi cố định hoặc Tiền gửi có kỳ hạn:

Các khoản tiền gửi này được thực hiện trong một khoảng thời gian cố định, thay đổi từ mười lăm ngày đến một vài năm. Do đó, các khoản tiền gửi này không thể được rút trước khi hết thời hạn đó. Tuy nhiên, một khoản vay có thể được lấy từ ngân hàng chống lại sự an toàn của các khoản tiền gửi này trong khoảng thời gian đó. Một mức lãi suất cao hơn được trả cho các khoản tiền gửi cố định. Vì các khoản tiền gửi cố định có lãi suất tốt, chúng là một nguồn đầu tư tốt của những người đang ở trong một vị trí để tiết kiệm.

Ở Ấn Độ, việc tăng lãi suất tiền gửi cố định của các thời hạn khác nhau đã thu hút rất nhiều tiền tiết kiệm trong các ngân hàng. Kể từ tháng 6 năm 1998, tiền lãi của các khoản tiền gửi này từ 6 tháng trở lên nhưng dưới 1 năm là 8%, tiền gửi từ một năm trở lên không được RBI quy định mà thay đổi từ 9% đến 12% tùy thuộc vào giai đoạn.

(iii) Tiền gửi ngân hàng tiết kiệm:

Trong trường hợp này, người gửi tiền thường có thể rút tiền thường mỗi tuần một lần. Đôi khi cũng có những hạn chế đối với tổng số tiền có thể được rút tại một thời điểm và tổng số tiền có thể được đặt trong một khoản tiền gửi. Các khoản tiền gửi này thường được thực hiện bởi những người có phương tiện nhỏ, thông thường, những người có mức lương cố định, để giữ tiền tiết kiệm ngắn hạn của họ. Giống như tiền gửi tài khoản hiện tại, tiền gửi ngân hàng tiết kiệm được trả theo yêu cầu và chúng cũng có thể được rút ra thông qua séc.

Nhưng để khuyến khích mọi người sử dụng tiền gửi ngân hàng tiết kiệm rất thường xuyên, có một số hạn chế về số lần rút tiền (thông qua séc hoặc cách khác) có thể được thực hiện từ các tài khoản này. Các khoản tiền gửi tiết kiệm mang lãi suất thấp hơn so với tiền gửi cố định. Hiện tại ở Ấn Độ lãi suất tiền gửi ngân hàng tiết kiệm ở Ấn Độ là 3, 5% mỗi năm.

(b) Cho vay tạm ứng:

Một chức năng khác của ngân hàng là cho vay đối với người khác. Nếu ngân hàng không cho người khác gửi tiền ký gửi, làm thế nào để trả lãi cho khoản tiền gửi cho người gửi tiền? Các ngân hàng cho vay đối với các doanh nhân và các công ty thường chỉ trong thời gian ngắn. Điều này là như vậy bởi vì ngân hàng phải giữ cho mình sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của những người đã gửi tiền trong thời gian ngắn. Trong các khoản cho vay ứng trước, ngân hàng phải gánh một trách nhiệm nặng nề.

Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách ứng trước các khoản vay. Nhưng ngân hàng giao dịch bằng tiền của người khác và phải giữ một số tiền mặt sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền. Do đó, một sự quan tâm lớn phải được thực hiện trong vấn đề cho vay và giữ tài nguyên.

Ngân hàng phải đạt được sự cân bằng tốt giữa thanh khoản và lợi nhuận. Nếu nó giữ tài sản của mình ở dạng quá lỏng, nó sẽ mất lợi nhuận và nếu nó cố gắng kiếm quá nhiều lợi nhuận, nó có thể không thể đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền. Nó phải nhằm mục đích cả thanh khoản và lợi nhuận.

Các ngân hàng ứng trước các khoản vay theo các cách sau:

(i) Bằng cách cho phép thấu chi:

Những người giữ tài khoản hiện tại với các ngân hàng đôi khi được trao quyền rút tiền từ tài khoản của họ. Nói cách khác, mọi người sắp xếp với các ngân hàng rằng nếu séc được rút ra bởi họ không được bảo đảm bởi khoản tiền gửi, thì ngân hàng nên cấp thấu chi và tôn vinh séc.

Do đó, theo thỏa thuận thấu chi, mọi người có thể nhận được nhiều hơn số tiền họ đã gửi nhưng họ phải trả lãi cho số tiền thêm phải trả trong một thời gian ngắn. Các cơ sở thấu chi thường được cấp cho các doanh nhân có thể trả hết tiền sau khi bán hàng hóa.

(ii) Cho vay tín dụng tiền mặt:

Theo hệ thống tín dụng tiền mặt, người vay bị xử phạt hạn mức tín dụng mà anh ta có thể vay từ ngân hàng. Nhưng trước khi cấp hạn mức tín dụng, ngân hàng tự thỏa mãn về giá trị tín dụng của người vay. Tuy nhiên, việc sử dụng hạn mức tín dụng thực tế của người vay phụ thuộc vào khả năng rút tiền của anh ta.

Sức mạnh rút tiền của người vay được xác định bởi tài sản hiện tại của anh ta bao gồm cổ phiếu của hàng hóa, nghĩa là cổ phiếu của nguyên liệu thô, bán thành phẩm và khả năng thương lượng của anh ta. Tiền lãi mà người vay phải trả là một khoản tính trên số tiền của hạn mức tín dụng thực sự được rút ra.

(iii) Cho vay theo nhu cầu:

Khoản vay theo yêu cầu của ngân hàng là những khoản vay có thể được ngân hàng thu hồi theo yêu cầu bất cứ lúc nào. Toàn bộ số tiền cho vay theo nhu cầu được cấp cho người vay được trả một lần bằng cách ghi có vào tài khoản của anh ta. Do đó, tiền lãi phải trả trên toàn bộ số tiền cho vay theo nhu cầu được cấp. Các khoản vay theo nhu cầu thường được cấp cho các công ty môi giới chứng khoán có nhu cầu tín dụng dao động từ ngày này sang ngày khác.

(c) Chiết khấu hóa đơn trao đổi hoặc Hundies:

Một chức năng rất quan trọng của một ngân hàng hiện đại là chiết khấu hóa đơn hoặc tiền thừa của các doanh nhân. Nó là như thế này, một doanh nhân mua hàng hóa và được cấp tín dụng, nói, trong một tháng. Người bán hàng hóa rút ra một hóa đơn trao đổi mà người mua được yêu cầu ký.

Hóa đơn yêu cầu người mua thanh toán một khoản tiền nhất định sau khi hết hạn một tháng. Nếu người bán tiếp tục bán hàng hóa trên cơ sở này, anh ta sẽ sớm thấy rằng tất cả cổ phiếu của mình đã biến mất và anh ta chỉ có những khoản tiền này trong hộp tiền mặt của mình.

Trừ khi những khoản tiền này được đổi thành tiền mặt, công việc kinh doanh của anh ta sẽ đi vào bế tắc. Do đó, anh ta không giữ những khoản tiền này cho đến khi họ trưởng thành để thanh toán. Nhưng anh ta đưa họ đến ngân hàng và nhận được số tiền trị giá hiện tại, khiến ngân hàng nhận ra họ khi ngày thanh toán đến. Điều này được gọi là giảm giá một hóa đơn. Rõ ràng là ngân hàng đã ứng trước tiền cho doanh nhân trong thời kỳ tiền tệ của hóa đơn.

Chiết khấu hóa đơn được coi là một khoản đầu tư rất phù hợp cho một ngân hàng. Các hóa đơn chắc chắn được thanh toán khi đáo hạn. Họ có thể được tái chiết khấu với ngân hàng trung ương, nếu cần thiết. Họ thiết lập một dòng chảy thường xuyên của incomings và outgo tiền mặt. Là công cụ chuyển nhượng, các hóa đơn không tạo ra bất kỳ khó khăn nào tại thời điểm thanh toán và không liên quan đến ngân hàng trong bất kỳ vụ kiện nào.

Nó đại diện cho một khoản đầu tư ngắn hạn, rất phù hợp với ngân hàng vì phần lớn tiền gửi của nó cũng là ngắn hạn. Vì tất cả những lý do này, hình thức tạm ứng này thể hiện khoản đầu tư phù hợp nhất theo quan điểm của ngân hàng. Đó là lý do tại sao đôi khi nhận xét rằng một nhân viên ngân hàng giỏi biết sự khác biệt giữa hóa đơn và thế chấp.

(d) Chuyển tiền:

Các ngân hàng chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác cho khách hàng của họ. Các ngân hàng chuyển tiền của người dân bằng hối phiếu ngân hàng hoặc séc. Đây là một phương pháp rẻ tiền cũng như an toàn để chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác.

(e) Các chức năng khác:

Một ngân hàng bây giờ phục vụ khách hàng của mình theo nhiều cách khác nhau. Nó có tủ khóa hoặc 'kho tiền gửi an toàn'. Chúng có nghĩa là để giữ các vật có giá trị của khách hàng trong sự giam giữ an toàn. Hơn nữa, một ngân hàng thu lãi thay cho khách hàng của mình cũng như trả cổ tức thay cho các công ty cổ phần. Nó mua và bán cổ phiếu và cổ phiếu của các công ty cho khách hàng của mình. Nó trả phí bảo hiểm thay cho khách hàng của họ từ tiền gửi của họ. Nó thực hiện ý chí của khách hàng đã chết và hành động cho họ như một người được ủy thác.

Từ các cuộc thảo luận ở trên, ngày nay các chức năng của các ngân hàng rất nhiều và đa dạng. Các ngân hàng không chỉ đơn thuần là những người giao dịch tiền mà còn là nhà sản xuất tiền. Nói cách khác, họ không chỉ kinh doanh tiền, tức là vay và cho vay tiền mà còn sản xuất hoặc kiếm tiền. Họ tạo ra tiền thông qua việc tạo tín dụng. Tiền gửi ngân hàng những ngày này nhiều tiền như bất kỳ hình thức tiền nào khác.