Luật và thực hành ngân hàng

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận về: - 1. Định nghĩa về ngân hàng 2. Khách hàng 3. Thanh toán séc bằng ngân hàng 4. Ngân hàng từ chối thanh toán séc 5. Bảo vệ dành cho nhân viên ngân hàng thanh toán 6. Kiểm tra giả mạo 7. Bảo vệ dành cho thu ngân hàng 8. Liên minh ngân hàng 9. Đạo luật chứng cứ sách ngân hàng, 1891.

Định nghĩa về ngân hàng:

Ngân hàng được định nghĩa là chấp nhận - cho mục đích cho vay hoặc đầu tư - gửi tiền từ công chúng, có thể hoàn trả theo yêu cầu hoặc bằng cách khác và có thể rút bằng séc, hối phiếu hoặc bằng cách khác. Một công ty ngân hàng được định nghĩa là một công ty đã đăng ký với các cơ quan chức năng để thực hiện việc kinh doanh ngân hàng.

Các doanh nghiệp công nghiệp chấp nhận tiền gửi để tài trợ cho các hoạt động của họ được loại trừ rõ ràng khỏi định nghĩa của các công ty ngân hàng. Một công ty kinh doanh ngân hàng phải có một thuật ngữ như ngân hàng, ngân hàng, nhân viên ngân hàng, v.v., như một phần của tên của nó.

Khách hàng:

Khách hàng là một người có tài khoản với ngân hàng được đề cập hoặc một người sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Khoảng thời gian của mối quan hệ không quan trọng, nhưng một dịch vụ thông thường, ví dụ, rút ​​tiền từ séc của một người bạn của khách hàng, không tạo ra mối quan hệ của nhân viên ngân hàng và khách hàng. Phải có một số yếu tố của sự đều đặn hoặc vĩnh viễn. Mối quan hệ cơ bản giữa một nhân viên ngân hàng và khách hàng là của con nợ và chủ nợ. Vị trí tương ứng được xác định bởi trạng thái hiện tại của tài khoản.

Nghĩa vụ của chủ ngân hàng:

Nghĩa vụ của một nhân viên ngân hàng là không tiết lộ sự thật của một tài khoản cho bất kỳ ai khác ngoài khách hàng hoặc đại lý được chỉ định hợp lệ của anh ta.

Nhân viên ngân hàng phải giữ bí mật tài khoản và không được tiết lộ sự thật trừ các trường hợp sau:

1. Chi tiết của tài khoản có thể được tiết lộ cho người ngoài với sự đồng ý của khách hàng.

2. Khi có lệnh của tòa án về việc tiết lộ một số thông tin về tài khoản.

3. Khi đó là lợi ích riêng của ngân hàng.

4. Khi một tài khoản được thực hiện theo cách bất lợi cho lợi ích quốc gia.

Nghĩa vụ của khách hàng:

1. Khách hàng sẽ rút séc theo cách trực tiếp hoặc gián tiếp không giúp ích gì cho việc phạm tội lừa đảo. Chữ ký và các từ phải rõ ràng và dễ đọc.

2. Trừ khi có sự sắp xếp cho thấu chi, khách hàng sẽ rút séc lên số dư tín dụng nằm trong tài khoản của mình với ngân hàng.

3. Khách hàng sẽ rút séc theo mẫu quy định do ngân hàng cung cấp.

4. Séc phải được xuất trình để thanh toán trong khoảng thời gian hợp lý, giả sử là 6 tháng. Nếu không, nó sẽ là một nhạc cụ 'cũ'.

5. Khách hàng phải trả các khoản phí phát sinh cho ngân hàng theo thỏa thuận.

Thanh toán séc bằng ngân hàng:

Người bị ký phát séc (Ngân hàng) có đủ tiền trong ngăn kéo trong tay, áp dụng đúng cho việc thanh toán séc đó, phải thanh toán séc khi được yêu cầu hợp lệ, và mặc định khoản thanh toán đó, phải bồi thường cho người ký phát cho bất kỳ mất mát hoặc thiệt hại gây ra bởi mặc định như vậy.

Ngân hàng từ chối thanh toán séc:

Một nhân viên ngân hàng có thể từ chối thanh toán séc của khách hàng trong các trường hợp sau:

1. Nếu không có đủ tiền của người ký phát và không có sự sắp xếp thấu chi.

2. Nếu séc không được rút ra một cách chính xác, ví dụ, nếu nó không rõ ràng hoặc không thể đọc được hoặc có những thay đổi không dấu hoặc nếu chữ ký không được kiểm tra với chữ ký mẫu của ngăn kéo hoặc nếu nó bị nhấp nhô hoặc bị lỗi thời hoặc cũ hoặc không đều .

3. Nếu séc không được xuất trình tại chi nhánh mà khách hàng có tài khoản hoặc tại các chi nhánh khác được chỉ định cho mục đích và trong giờ ngân hàng.

4. Nếu ngân hàng có yêu cầu bồi thường hoặc thế chấp tiền của khách hàng, ngân hàng có thể từ chối thanh toán bất kỳ séc vượt quá số dư trên yêu cầu hoặc thế chấp.

Trong các trường hợp sau đây, nhân viên ngân hàng phải từ chối thanh toán séc:

1. Nếu khách hàng đối phó với thanh toán, tức là hướng dẫn nhân viên ngân hàng không thanh toán. Các hướng dẫn thanh toán phản đối phải được truyền đạt chính xác đến ngân hàng.

2. Nếu sau khi phát hành séc, khách hàng chết và ngân hàng nhận được thông báo về cái chết. Quy tắc tương tự được áp dụng trong trường hợp mất trí của ngăn kéo.

3. Nếu ngân hàng nhận được thông báo về khả năng mất khả năng thanh toán của khách hàng. Khi mất khả năng thanh toán, một người mất quyền đối phó với tiền và tài sản của mình.

4. Trong trường hợp séc được rút ra bởi một công ty, nếu ngân hàng nhận được thông báo về lệnh cuộn lên chống lại công ty.

5. Nếu ngân hàng được phục vụ với một đơn đặt hàng trang trí hoặc nếu các nhân viên của khách hàng được đính kèm trong việc thi hành một nghị định của tòa án. (Một án lệnh trang trí là một lệnh của tòa án chỉ đạo một người, có tiền lưu ký thuộc về người khác, để trả tiền cho người khác).

6. Nếu người ký phát thông báo cho ngân hàng rằng séc bị mất.

Bảo vệ được trao cho một nhân viên ngân hàng thanh toán:

Một nhân viên ngân hàng được bảo vệ nếu séc được thanh toán trong các trường hợp thực hiện thanh toán, 'một khoản thanh toán trong khóa học đúng hạn'.

Thanh toán đúng hạn có nghĩa là thanh toán theo kỳ hạn rõ ràng của công cụ một cách trung thực và không sơ suất với bất kỳ người nào sở hữu chúng trong các trường hợp không đủ khả năng để tin rằng anh ta không có quyền nhận thanh toán số tiền trong đó đề cập.

Khi thanh toán được thực hiện đúng hạn, tài khoản của khách hàng có thể bị ghi nợ với số tiền đã trả. Nhân viên ngân hàng không chịu trách nhiệm ngay cả khi sau đó chuyển khoản thanh toán đó đã được thực hiện sai người (ví dụ: nơi chủ sở hữu đã nhận được séc không trung thực).

Trong trường hợp một tấm séc phải trả để đặt mua hàng thể thao được xác nhận bởi hoặc nhân danh người được trả tiền, thì người bị ký phát được thanh toán bằng cách thanh toán đúng hạn.

Trường hợp một tấm séc ban đầu được thể hiện phải trả cho người mang, thì người bị ký phát được thanh toán bằng cách thanh toán đúng hạn cho người mang nó, bất kể sự chứng thực nào dù xuất hiện đầy đủ hay trống rỗng và mặc dù có bất kỳ ý định chứng thực nào như vậy để hạn chế hoặc loại trừ đàm phán tiếp theo .

Kiểm tra giả mạo:

Một tấm séc, với chữ ký của người rút tiền giả mạo, là một sự vô hiệu. Nếu một ngân hàng thanh toán séc như vậy, khách hàng không chịu trách nhiệm và tài khoản của anh ta không thể bị ghi nợ với khoản thanh toán. Nó đã được tổ chức trong một số trường hợp mà một nhân viên ngân hàng dự kiến ​​sẽ biết chữ ký của khách hàng của mình.

Bảo vệ dành cho Thu thập Ngân hàng:

Một nhân viên ngân hàng có thiện chí và không sơ suất đã nhận thanh toán cho khách hàng của séc được giao chung hoặc đặc biệt với chính mình sẽ không - trong trường hợp tiêu đề của séc chứng minh bị lỗi - phải chịu bất kỳ trách nhiệm nào đối với chủ séc thực sự của séc đã nhận được một khoản thanh toán như vậy.

Điều đó có nghĩa là nếu khách hàng gửi séc không có quyền sở hữu tiền, ngân hàng thu tiền không chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ sở hữu thực sự, với điều kiện các điều kiện sau được thỏa mãn:

1. Ngân hàng thu thập đã hành động một cách thiện chí và không sơ suất. Sự tồn tại của bất kỳ tình huống đáng ngờ nào đặt ngân hàng vào cuộc điều tra và sự vắng mặt của các cuộc điều tra là do sơ suất và muốn có thiện chí

2. Ngân hàng thu tiền phải hành động thay mặt khách hàng, tức là một người có tài khoản với ngân hàng hoặc giao dịch thường xuyên với nó

3. Kiểm tra trong câu hỏi là một kiểm tra chéo và

4. Ngân hàng đã hoạt động như một đại lý để thu thập và không phải là một chứng thực của séc

Liên ngân hàng:

Liên có nghĩa là quyền của một người được giữ lại bất kỳ bài viết nào thuộc sở hữu của mình cho đến khi một khoản nợ do người đó hài lòng.

Liên có thể có hai loại:

(i) Tướng Liên; và

(ii) Liên kết riêng hoặc thợ may.

Đặc biệt quyền không trao quyền bán bài viết của chủ nợ. Tuy nhiên, thế chấp của một nhân viên ngân hàng là một thế chấp chung cho phép anh ta có quyền giữ bất kỳ sự bảo đảm nào được trao cho anh ta với tư cách là một nhân viên ngân hàng, đối với số dư chung do chủ sở hữu của họ trả cho chủ ngân hàng.

Thí dụ:

X và Co. có hai tài khoản cho vay riêng với ngân hàng của mình và một tài sản nhà ở đã được thế chấp cho ngân hàng để đảm bảo số dư nợ trong một trong các tài khoản. Các khoản phí trong tài khoản nói trên đã được thanh toán đầy đủ, mặc dù có các khoản phí khác trong tài khoản khác. Bằng cách thực hiện quyền thế chấp chung, ngân hàng có thể từ chối giải phóng bảo mật của tài sản nhà cho đến khi các khoản phí trong tài khoản khác được thanh toán đầy đủ.

Tuy nhiên, nếu có một sự hiểu biết hoặc thỏa thuận ngược lại, theo đó ngân hàng đã đồng ý rõ ràng và người vay rằng tài sản sẽ chỉ bảo đảm cho một tài khoản và sẽ được giải phóng sau khi thanh toán các khoản phí trong tài khoản, ngân hàng không thể thực hiện chung thế chấp trên tài sản nói.

Không có Liên kết trong Tiền gửi giám sát an toàn:

Các bài viết được gửi với ngân hàng để lưu giữ an toàn được đưa ra cho một mục đích cụ thể và không chịu sự ràng buộc chung của ngân hàng. Trong trường hợp gửi tiền lưu ký an toàn, mối quan hệ là 'bailor' và 'bailee' chứ không phải của ngân hàng và khách hàng thông thường hoặc con nợ và chủ nợ.

Đặt tắt:

Thực hiện quyền cầm giữ trên các bài báo hoặc tiền được đưa ra là bảo mật được gọi là đặt ra. Đặt ra là sự hợp nhất toàn bộ hoặc một phần yêu cầu của người này với người khác về yêu cầu phản tố của người này đối với người kia.

Quyền khởi hành có thể được thực hiện với điều kiện các điều kiện sau được đáp ứng:

1. Các khoản nợ phải có quyền tương hỗ, nghĩa là cả hai bên phải mắc nợ nhau

2. Tiền phải được trả ngay lập tức. Một khoản tiền gửi có kỳ hạn chỉ có thể được sử dụng để thanh toán bởi ngân hàng khi đáo hạn

3. Mức trách nhiệm của cả hai bên phải chắc chắn và được xác định trước khi trao

4. Không nên có thỏa thuận ngược lại

Một thông báo về việc khởi hành là bắt buộc trước khi thực hiện quyền khởi hành. Khi một khoản vay được cấp, nhân viên ngân hàng thường nhận được thư cầm cố và đặt ra. Nhưng ngân hàng vẫn phải thông báo cho con nợ về việc thực hiện quyền thế chấp và lên đường.

Mối quan hệ trong trường hợp thỏa thuận cho thuê:

Kinh doanh cho thuê tủ khóa gửi tiền an toàn cho khách hàng là một hoạt động kinh doanh rất phổ biến tại các ngân hàng. Vì các khóa được cho thuê, mối quan hệ pháp lý có hình thức bên cho thuê (ngân hàng) và bên thuê (khách hàng) và được điều chỉnh bởi các điều khoản của hợp đồng cho thuê giữa ngân hàng và khách hàng. Bên thuê được yêu cầu phải trả một khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định như tiền thuê cho người thuê cho bên cho thuê (ngân hàng). Trong trường hợp có bất kỳ sự mặc định nào trong việc trả tiền thuê nhà, ngân hàng phải có hành động pháp lý phù hợp để thu hồi các khoản phí.

Mối quan hệ khi Ngân hàng bán Sản phẩm của bên thứ ba:

Các ngân hàng thường bán các quỹ tương hỗ, chính sách bảo hiểm, cả thẻ tín dụng nhân thọ và phi nhân thọ, v.v., là những sản phẩm của các tổ chức và ngân hàng khác. Ở đây, vai trò của ngân hàng là của một đại lý cho tiền gốc. Trong trường hợp có bất kỳ tranh chấp, người mua sản phẩm phải giải quyết vấn đề với hiệu trưởng.

Đạo luật Chứng cứ Sách của Ngân hàng, 1891:

Một nhân viên ngân hàng thường phải tiết lộ trạng thái tài khoản của khách hàng theo lệnh của tòa án. Trước khi ban hành Đạo luật Chứng cứ Sách của Ngân hàng, năm 1891, một nhân viên ngân hàng phải xuất trình sổ sách kế toán thực tế bất cứ khi nào ông được triệu tập để làm như vậy bởi bất kỳ bên nào trong vụ kiện. Đạo luật Chứng cứ Sách của Ngân hàng quy định rằng một bản sao có chứng thực của bất kỳ mục nào trong sổ sách của ngân hàng, trong tất cả các thủ tục pháp lý, sẽ được nhận làm bằng chứng prima facie của mục đó và các vấn đề, giao dịch và tài khoản được ghi trong đó.

Một nhân viên ngân hàng hoặc nhân viên sẽ không - trong bất kỳ thủ tục pháp lý nào mà ngân hàng là một bên - bị buộc phải sản xuất bất kỳ cuốn sách nào của ngân hàng, nội dung có thể được chứng minh theo Đạo luật Chứng cứ Sách của Ngân hàng hoặc xuất hiện với tư cách là nhân chứng để chứng minh vấn đề, các giao dịch và tài khoản được ghi lại, trừ khi có lệnh của tòa án hoặc thẩm phán được đưa ra vì một lý do đặc biệt.

Đồng thời, nếu ngân hàng không phải là một bên trong vụ kiện và nếu tòa án không hài lòng rằng các bản sao được chứng thực được sản xuất là bản sao thật của các tài khoản được ngân hàng duy trì, thì nó sẽ mở cho tòa án để chỉ đạo các cơ quan ngân hàng sản xuất sách gốc.

Một "bản sao được chứng thực" đã được Đạo luật định nghĩa là một bản sao của bất kỳ mục nào trong sổ sách của ngân hàng cùng với chứng chỉ được viết dưới chân bản sao đó là bản sao thật của mục đó, có chứa mục đó. trong một trong những cuốn sách thông thường của nhân viên ngân hàng và cuốn sách đó vẫn đang bị ngân hàng giam giữ.

Tòa án hoặc thẩm phán cũng có thể cho bất kỳ bên nào nghỉ phép tố tụng để kiểm tra và lấy bản sao của bất kỳ mục nào trong sổ sách của ngân hàng. Ở đây có thể lưu ý cẩn thận rằng nếu ngân hàng là một bên trong hành động, nó có thể bị buộc phải sản xuất các cuốn sách thực tế của mình theo trát đòi hầu tòa.

Miễn trừ được cấp cho các chủ ngân hàng sản xuất sách của họ theo Đạo luật, trong bất kỳ thủ tục pháp lý nào mà ngân hàng không phải là một bên, tuy nhiên, không giữ được tốt trong trường hợp điều tra của cảnh sát.

Các cuốn sách của Ngân hàng Ngân hàng bao gồm sổ cái, sổ ngày, sổ quỹ, sổ kế toán và tất cả các hồ sơ khác được sử dụng trong hoạt động kinh doanh thông thường của ngân hàng, cho dù các hồ sơ này được lưu giữ dưới dạng văn bản hoặc được lưu trữ trong một băng từ phim siêu nhỏ hoặc trong bất kỳ hình thức nào khác của cơ chế truy xuất dữ liệu cơ học hoặc điện tử, ở bên cạnh hoặc tại bất kỳ vị trí ngoại vi nào, bao gồm cả vị trí sao lưu hoặc khôi phục thảm họa của cả hai.

Bản sao được chứng nhận của Nhật Bản có nghĩa là khi các cuốn sách của một ngân hàng được duy trì ở dạng viết, một bản sao của bất kỳ mục nào trong những cuốn sách đó cùng với một chứng chỉ được viết dưới chân của bản sao đó là bản sao thật của mục đó, mục đó là được chứa trong một trong những cuốn sách thông thường của ngân hàng và được sản xuất trong quá trình kinh doanh thông thường và thông thường, và cuốn sách đó vẫn đang được lưu giữ tại ngân hàng, và nơi mà bản sao được lấy bởi một quy trình cơ học hoặc chính nó đảm bảo tính chính xác của bản sao, một chứng nhận khác cho hiệu ứng đó, nhưng nơi mà cuốn sách mà bản sao đó được chuẩn bị đã bị hủy trong quá trình kinh doanh thông thường của ngân hàng sau khi dữ liệu được sao chép, một chứng chỉ khác để thực hiện điều đó, mỗi chứng chỉ đó được ghi ngày và đăng ký bởi Kế toán trưởng hoặc Giám đốc ngân hàng với tên và chức danh chính thức của mình và bao gồm các bản in dữ liệu được lưu trữ trong đĩa mềm, đĩa, băng hoặc bất kỳ kho dữ liệu điện từ nào khác Thiết bị điện tử, bản in của mục đó hoặc bản sao của bản in đó cùng với các tuyên bố đó được chứng nhận theo quy định của Sec. 2A.

Một bản in của bất kỳ mục nào trong sổ sách của một ngân hàng được lưu trữ trong một bộ phim siêu nhỏ, băng từ hoặc trong bất kỳ hình thức cơ chế truy xuất dữ liệu cơ học hoặc điện tử nào khác có được bởi một quá trình cơ học hoặc khác mà chính nó đảm bảo tính chính xác của bản in đó như là một bản sao của mục đó và bản in như vậy chứa chứng chỉ theo quy định của Mục 2-A.