Ủy ban Narasimham và cải cách ngân hàng

Ủy ban Narasimham và cải cách ngân hàng!

Báo cáo của Ủy ban Narasimham:

Xem xét sự xói mòn ngày càng tăng về hiệu quả và lợi nhuận của ngành ngân hàng, chính phủ quyết định tái cấu trúc ngành ngân hàng để tạo ra sự cạnh tranh và hiệu quả cao hơn trong hoạt động của họ và để tăng lợi nhuận.

Theo đó, Chính phủ Ấn Độ đã chỉ định một ủy ban gồm chín thành viên do M. Narasimham, cựu Thống đốc RBI vào ngày 14 tháng 8 năm 1991. Ủy ban được chỉ định để xem xét hoạt động của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác của đất nước và đề nghị các biện pháp để tu sửa các tổ chức này để nâng cao hiệu quả của họ.

Ủy ban Narasimham đã đệ trình báo cáo vào tháng 11 năm 1991 và báo cáo được đặt trước quốc hội vào ngày 17 tháng 12 năm 1991. Trong báo cáo của mình, Ủy ban Narasimham đã thừa nhận sự thành công của các ngân hàng khu vực công đối với việc mở rộng chi nhánh, huy động tiền gửi trong khu vực hộ gia đình, cho vay lĩnh vực ưu tiên và loại bỏ chênh lệch khu vực trong ngân hàng. Nhưng trong giai đoạn hậu quốc hữu hóa này, ngành ngân hàng đã bị xói mòn nghiêm trọng về năng suất, hiệu quả và lợi nhuận.

Hai yếu tố quan trọng nhất chịu trách nhiệm cho tình huống này, theo báo cáo của ủy ban, bao gồm đầu tư theo chỉ đạo và các chương trình tín dụng theo chỉ đạo. Ủy ban lập luận rằng tỷ lệ thanh khoản theo luật định cao bất thường (SLR-38, 5%) và tỷ lệ dự trữ tiền mặt (CRR-15%) đã áp dụng cho các ngân hàng một loại thuế đối với hệ thống ngân hàng và chuyển một lượng quỹ ngân hàng tốt cho việc không hiệu quả mục đích.

Tương tự, CRR, dưới hình thức thuế dự trữ bắt buộc, thuế đã làm giảm thu nhập tiềm năng của các ngân hàng và do đó làm giảm lợi nhuận của các chủ ngân hàng. Hơn nữa, báo cáo của Ủy ban Narasimham đã đề cập rằng hệ thống hoạt động tín dụng theo chỉ đạo dưới dạng dòng tín dụng được trợ cấp cho các khu vực ưu tiên và thiếu ưu tiên, cho vay IRDP, cho vay mela, v.v. đã làm xáo trộn các hoạt động ngân hàng lành mạnh. Ủy ban đã đề cập, Tín dụng dự định theo định hướng xã hội trong quá trình, đã thoái hóa thành cho vay vô trách nhiệm.

Ủy ban đã đề cập thêm rằng khoảng 20% ​​tín dụng nông nghiệp và công nghiệp nhỏ thuộc dạng danh mục đầu tư bị nhiễm bệnh và bị nhiễm bẩn. Ủy ban cũng đề cập rằng chi phí hoạt động của các ngân hàng này đã tăng đáng kể do sự gia tăng phi thường của ngân hàng chi nhánh, thiếu sự giám sát đúng đắn, tăng trưởng nhanh chóng của nhân viên và thúc đẩy nhanh chóng, vai trò của công đoàn không phù hợp và chi phí đơn vị cao hơn cho các lĩnh vực ưu tiên .

Khuyến nghị của Ủy ban Narasimham về Hệ thống Ngân hàng:

Các khuyến nghị của Ủy ban Narasimham về cải cách hệ thống ngân hàng dựa trên các tiêu chí hợp lý duy nhất, tức là nguồn lực của các ngân hàng nên được triển khai một cách hợp lý nhất để có thể mang lại lợi ích tối đa cho người gửi tiền. Do đó, việc chính phủ nắm giữ tiền của các ngân hàng với lãi suất thấp để tài trợ cho chi tiêu tiêu dùng (trả lương của người lao động) đã lừa gạt người gửi tiền.

Các khuyến nghị của Ủy ban nhằm:

(a) Đảm bảo mức độ linh hoạt hoạt động cao hơn;

(b) Tự chủ trong việc ra quyết định; và

(c) Truyền năng lực cạnh tranh và mức độ chuyên nghiệp cao hơn trong hoạt động ngân hàng nhằm đạt được hiệu quả và hiệu quả của hệ thống tài chính.

Sau đây là những khuyến nghị quan trọng được đưa ra bởi Ủy ban Narasimham để thực hiện các cải cách cần thiết trong hệ thống ngân hàng cũng như trong hệ thống tài chính:

1. Thiết lập hệ thống phân cấp bốn cấp cho cấu trúc ngân hàng bao gồm ba hoặc bốn ngân hàng lớn bao gồm SBI ở đầu, 8 đến 10 ngân hàng quốc gia với mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, ngân hàng địa phương cho các hoạt động khu vực và ngân hàng nông thôn ở phía dưới Chủ yếu tham gia tài trợ cho nông nghiệp và các hoạt động liên quan.

2. Chính phủ không nên dự tính quốc hữu hóa bất kỳ ngân hàng thương mại tư nhân nào của đất nước trong tương lai và các ngân hàng tư nhân nên được đối xử ngang bằng với các ngân hàng khu vực công.

3. Nâng tầm thành lập ngân hàng mới trong khu vực tư nhân và bãi bỏ thủ tục cấp phép cho việc mở rộng chi nhánh.

4. Chính phủ nên tự do hơn trong việc cho phép ngân hàng nước ngoài mở thêm chi nhánh theo đúng chính sách đầu tư nước ngoài. Liên doanh của các ngân hàng nước ngoài và Ấn Độ được phép đối với thương mại và ngân hàng đầu tư. Hoạt động đối ngoại của các ngân hàng Ấn Độ nên được hợp lý hóa.

5. Tỷ lệ thanh khoản theo luật định (SLR) và tỷ lệ dự trữ tiền mặt (CRR) nên được giảm dần từ năm 1991-92. Công cụ SLR nên được triển khai phù hợp với mục đích ban đầu coi nó là một yêu cầu thận trọng và không được xem là một công cụ chính để tài trợ cho khu vực công.

6. Chương trình tín dụng theo chỉ đạo nên được kiểm tra lại ít nhất là trong trường hợp những người có thể tự đứng vững và những người đã biến điều này thành một nguồn cho thuê kinh tế. Theo cách này, việc cho vay ưu tiên nên được giới hạn. Khu vực ưu tiên nên được xác định lại bao gồm nông dân nhỏ và cận biên, khu vực công nghiệp nhỏ, nhà điều hành doanh nghiệp nhỏ và các bộ phận yếu hơn khác.

7. Lãi suất được bãi bỏ quy định thêm để phản ánh các điều kiện thị trường mới nổi và lãi suất hiện tại đối với tiền gửi ngân hàng có thể tiếp tục được điều chỉnh.

8. Đối với các khoản nợ nghi ngờ, các điều khoản nên được tạo ra trong phạm vi 100 phần trăm của sự sụp đổ an ninh ngắn. Mất tài sản nên được xóa hoàn toàn. Một hội đồng để giải quyết vấn đề nợ xấu sẽ được thành lập. Việc sắp xếp được thực hiện theo đó ít nhất là một phần của các khoản nợ xấu và nghi ngờ của các ngân hàng và tổ chức tài chính được đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán để các ngân hàng có thể tái chế các khoản tiền nhận được thông qua quy trình này thành tài sản hiệu quả hơn.

9. Hệ thống tuyển dụng nhân viên thông thường cho nhân viên ngân hàng được thực hiện với tư cách là một phần của cải cách ngân hàng. Các cuộc hẹn cho các bài viết quan trọng nên được giữ ngoài lợi ích chính trị. Ủy ban cũng cảm thấy sự cần thiết cấp bách của việc sử dụng nhiều hơn hệ thống máy tính.

10. Mỗi ngân hàng khu vực công nên thành lập một hoặc nhiều công ty con ngân hàng nông thôn để tiếp quản tất cả các chi nhánh nông thôn và các ngân hàng này phải ngang bằng với các ngân hàng nông thôn khu vực.

11. Một tỷ lệ cổ phần của các ngân hàng khu vực công nên được đầu tư như các PSU khác.

12. Các hướng dẫn của chính phủ liên quan đến các vấn đề quản trị nội bộ cần được hủy bỏ để đảm bảo sự độc lập và tự chủ của các ngân hàng. Chất lượng kiểm soát hệ thống ngân hàng giữa RBI và Bộ phận ngân hàng của Bộ Tài chính nên chấm dứt và RBI phải là cơ quan chính cho quy định của hệ thống ngân hàng.

Cải cách tài chính khác:

Các cải cách tài chính khác được đề xuất bởi Ủy ban Narasimham bao gồm:

1. Phân công chức năng giám sát đối với các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cho một cơ quan tự trị bán riêng được RBI bảo trợ.

2. Truyền sức cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính phát triển (DFIs) để áp dụng cách tiếp cận hợp tác hoặc tham gia thay vì tiếp cận tập đoàn. Các DFI nên áp dụng các chỉ tiêu được quốc tế chấp nhận để khôi phục an toàn vốn và gia hạn các khoản vay trong thời gian ngắn để đáp ứng yêu cầu về vốn lưu động.

3. IDBI chỉ nên giữ lại vai trò tái cấp vốn của mình và ủy thác cho vay trực tiếp vào một cơ quan doanh nghiệp riêng biệt.

4. Hướng dẫn thận trọng sẽ chi phối hoạt động của tất cả các tổ chức tài chính. Để điều tiết thị trường vốn, SBI cần xây dựng một bộ hướng dẫn thận trọng để bảo vệ lợi ích của các nhà đầu tư sẽ thay thế các hướng dẫn hạn chế quá nhiều của CCI (Kiểm soát các vấn đề về vốn).

5. Dự phòng để phân loại hợp lý các tài sản và công bố đầy đủ và cũng để minh bạch các tài khoản của ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.

Đánh giá Báo cáo của Ủy ban Narasimham :

Báo cáo của Ủy ban Narasimham đã bị chỉ trích bởi nhiều nhà phê bình trên nhiều lý do khác nhau.

Các điểm khác nhau đã được các nhà phê bình đưa ra chống lại các khuyến nghị của ủy ban này bao gồm các vấn đề sau:

(a) Vai trò của khu vực công sẽ được giảm thiểu trong hệ thống mới này, nơi các ngân hàng này sẽ không thể thực hiện vai trò xã hội của họ trong việc cho vay khu vực ưu tiên hiệu quả như trước đây;

(b) Ý tưởng về việc không còn quốc hữu hóa các ngân hàng, cho phép các ngân hàng tư nhân và nước ngoài mở rộng kinh doanh bị chỉ trích; và

(c) Giảm máy ảnh DSLR có thể ảnh hưởng đến khả năng vay mượn của chính phủ.

Nhưng tất cả những lời chỉ trích này không có cơ sở vững chắc của riêng nó. Vấn đề rõ ràng là chơi chính trị với tiền công gửi trong ngân hàng đã đạt đến điểm bão hòa. Quỹ ngân hàng nên được sử dụng nghiêm ngặt cho đầu tư sản xuất trong đó tiêu chí khả thi nên giữ tốt.

Nhưng các khuyến nghị của Ủy ban Narasimham thiếu hỗ trợ thống kê và kiểm tra thực nghiệm đầy đủ. Hơn nữa, một số khuyến nghị như loại bỏ lãi suất ưu đãi, xóa bỏ dần việc cho vay lĩnh vực ưu tiên, giảm giá trị của máy ảnh, vv sẽ không ảnh hưởng gián tiếp đến các bộ phận yếu hơn trong xã hội nếu các điều khoản thay thế được đưa ra.

Nhưng theo chế độ cải cách kinh tế hiện nay, nếu ngành ngân hàng không được tự do hóa khỏi sự kiểm soát quan liêu thái quá thì đất nước không thể mong đợi lợi nhuận cao từ những cải cách đó.

Mặc dù báo cáo của Ủy ban Narasimham đã bị chỉ trích bởi một bộ phận chính trị gia, quan chức tham lam, công đoàn, nhân viên ngân hàng từ góc độ của họ nhưng có một số logic trong việc đối mặt với cạnh tranh và thay đổi cấu trúc khác. Làm việc dưới một hệ thống bảo vệ trong một thời gian dài chắc chắn sẽ phá hủy tinh thần năng suất của người lao động. Do đó, vấn đề cũng nên được xem từ góc độ đó.

Trong thời gian đó, một số khuyến nghị này đã được chính phủ chấp nhận.

Cải cách ngành tài chính ngân hàng: 1991-92 đến 1993-94:

Thực hiện các khuyến nghị của Ủy ban Narasimham từ năm 1991-92:

Bất chấp sự phản đối mạnh mẽ từ các góc khác nhau, chính phủ đã khởi xướng một số cải cách tài chính lớn từ năm 1991-92 trên cơ sở báo cáo của Ủy ban Narasimham đặt trước Quốc hội vào tháng 12/1991.

Sau đây là một số trong những cải cách được khởi xướng trong nước:

1. Giảm giá trị của máy ảnh DSLR và CRR:

Tỷ lệ cao hơn của SLR và CRR đã chiếm một phần lớn nguồn lực ngân hàng vào các tài sản có thu nhập thấp, do đó làm giảm lợi nhuận ngân hàng và gây áp lực cho các ngân hàng để tính lãi suất cao cho những tiến bộ của nó trong lĩnh vực thương mại.

Do đó, chính phủ đã quyết định giảm máy ảnh DSLR trong các giai đoạn trong khoảng thời gian ba năm từ 38, 5% xuống 25% và giảm CRR trong khoảng thời gian bốn năm xuống mức dưới 10%. Bước đầu tiên, máy ảnh DSLR đã giảm xuống còn 30% và CRR đã bị hủy bỏ 10% vào tháng 4 năm 1992, phát hành R. 1.280 crore đối với các nguồn lực cho vay.

2. Định mức để ghi nhận thu nhập, trích lập dự phòng và an toàn vốn:

Để thực hiện các khuyến nghị này của Ủy ban Narasimham, RBI đã ban hành các định mức thận trọng mới liên quan đến ghi nhận thu nhập, phân loại tài sản và cung cấp các khoản nợ xấu. Tiêu chuẩn vốn tối thiểu đã được quy định ngang bằng với các chỉ tiêu của ủy ban cơ sở được quốc tế chấp nhận để đạt được sự an toàn vốn. Các ngân hàng nên hoàn thành trích lập dự phòng cho các tài sản nghi ngờ và dưới tiêu chuẩn vào cuối tháng 3 năm 1994.

3. Sửa đổi Bảng cân đối kế toán:

Bảng cân đối kế toán và các định dạng tài khoản lãi lỗ được điều chỉnh phù hợp để phản ánh sức khỏe tài chính thực sự của các ngân hàng.

4. Cấp phép chi nhánh:

Vào tháng 4 năm 1992, các ngân hàng đạt được các chỉ tiêu an toàn vốn và các chuẩn mực kế toán thận trọng đã được phép thành lập các chi nhánh mới mà không cần sự chấp thuận trước của RBI. Họ cũng được phép đóng các chi nhánh không khả thi ngoài khu vực nông thôn.

5. Giấy phép thành lập Ngân hàng khu vực tư nhân:

RBI đã công bố hướng dẫn thành lập ngân hàng tư nhân là công ty TNHH đại chúng. Về nguyên tắc, phê duyệt đã được đưa ra cho bảy đề xuất thành lập ngân hàng khu vực tư nhân mới. Các ngân hàng cũng được phép tăng vốn từ các nhà đầu tư tổ chức nước ngoài lên tới 20% và từ người Ấn Độ không cư trú lên tới 40%.

6. Số bảng lãi suất cho các khoản ứng trước của ngân hàng đã giảm từ khoảng 20 trong năm 1989-90 xuống còn 3 trong năm tài chính hiện tại (1993-94). Lãi suất sàn được kiểm soát đối với các khoản ứng trước ngân hàng và lãi suất trần đối với tiền gửi có kỳ hạn đã giảm lần lượt 4 điểm phần trăm và 3 điểm phần trăm.

7. Giới thiệu các chỉ tiêu an toàn vốn đòi hỏi 4% phải đạt được bởi tất cả các ngân hàng vào ngày 31 tháng 3 năm 1993 và 8% vào ngày 31 tháng 3 năm 1996. Các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Ấn Độ và các ngân hàng Ấn Độ có chi nhánh ở nước ngoài phải đạt 8% vào tháng 3 31, 1993 và 31/03/1994 tương ứng.

8. Hỗ trợ ngân sách của RL. 5.700 crore cho vốn hóa của các ngân hàng đã được phát hành sau khi các ngân hàng quốc hữu hóa ký kết thỏa thuận thực hiện với RBI để tăng cường quản lý ngân hàng và đảm bảo cải thiện hiệu quả.

9. Đạo luật Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ (SBI) đã được sửa đổi để cho phép ngân hàng tiếp cận thị trường vốn và cho phép 10% quyền biểu quyết đối với các cổ đông, SBI tăng hơn Rup. 1.400 crore như vốn chủ sở hữu (bao gồm phí bảo hiểm và 1.000 rupee như trái phiếu thông qua một vấn đề công cộng). Cổ phần của RBI hiện là 67% so với 99% trước đó.

10. Để cho phép các ngân hàng quốc hữu hóa tiếp cận thị trường vốn cho nợ và vốn chủ sở hữu, một dự luật đã được đưa ra trong Quốc hội. Người ta đã quyết định rằng trong giai đoạn 1994-95, hơn bảy ngân hàng quốc hữu hóa sẽ tham gia vào thị trường vốn để đáp ứng mục tiêu của các chỉ tiêu an toàn vốn.

11. Năm 1993-94, Ngân hàng Mới của Ấn Độ được sáp nhập với Ngân hàng Quốc gia Punjab.

12. Một Hội đồng giám sát tài chính mới đang được thành lập trong RBI để tăng cường hệ thống giám sát của các ngân hàng và tổ chức tài chính. Một bộ phận mới viz. Bộ Giám sát được thành lập tại RBI với tư cách là một đơn vị độc lập, có hiệu lực từ ngày 22 tháng 12 năm 1993 để giám sát các ngân hàng thương mại.

13. 'Thu hồi nợ do ngân hàng và Đạo luật tổ chức tài chính, năm 1993' cũng đã được thông qua để thành lập Tòa án thu hồi đặc biệt để tạo điều kiện cho việc thu hồi nợ vay nhanh hơn.

14. Định mức cho vay của ngân hàng cũng đã được tự do hóa và các ngân hàng cũng được tự do quyết định mức độ nắm giữ các khoản mục hàng tồn kho và khoản phải thu riêng lẻ.

15. Pháp lệnh được ban hành sửa đổi Đạo luật Điều chỉnh Ngân hàng năm 1949 để cho phép một công ty ngân hàng có Chủ tịch không điều hành và tối đa ba giám đốc trong số các giám đốc của các tổ chức thúc đẩy và tăng trần cho việc thực hiện quyền bỏ phiếu cho một cổ đông lên tới 10 phần trăm và để tăng các hình phạt cho việc vi phạm Đạo luật.

16. Thỏa thuận với công đoàn vào tháng 10 năm 1993 mở đường cho việc tin học hóa nhanh hơn trong các ngân hàng.

17. Phạm vi sắp xếp của các tập đoàn bắt buộc đã được thu hẹp thành 76 tài khoản vay lớn thay cho 934 tài khoản cho đến nay, những người vay được phép giới thiệu các ngân hàng mới vào tập đoàn sau hai năm.

18. Khả năng tiếp cận của các tổ chức tài chính đối với các quỹ của SLR đã bị giảm và họ được khuyến khích tiếp cận thị trường vốn cho các quỹ.

19. Dự luật điều chỉnh ngân hàng (sửa đổi) năm 1994 đã được Quốc hội phê chuẩn vào ngày 17 tháng 3 năm 1994, mở đường cho việc mở thêm ngân hàng trong khu vực tư nhân. Trong thời gian đó, chính phủ về nguyên tắc đã cho phép chín ngân hàng tư nhân. Ngân hàng khu vực tư nhân đầu tiên đã được Đơn vị Ấn Độ (UTI Bank) thành lập vào ngày 2 tháng 4 năm 1994. Tiếp theo là năm ngân hàng tư nhân nữa.

20. IFCI cũng được chuyển đổi thành một công ty và vấn đề công khai đầu tiên của nó cũng được nêu ra hơn R. 600 crore như vốn chủ sở hữu (bao gồm cả phí bảo hiểm).

21. Điều khoản chuyển đổi không còn bắt buộc đối với hỗ trợ bị xử phạt bởi các tổ chức cho vay có kỳ hạn.

22. Mức trần lãi suất đối với các khoản nợ và trái phiếu được loại bỏ ngoại trừ đối với trái phiếu PSU miễn thuế.

23. Đấu giá tín phiếu kho bạc 91 ngày và chứng khoán chính phủ bắt đầu từ ngày 8 tháng 1 năm 1993 và ngày 3 tháng 6 năm 1992. Đấu giá tín phiếu kho bạc 354 ngày bắt đầu từ tháng 4, 28/1992 và thay thế đấu giá tín phiếu kho bạc 182 ngày.

Do đó, với cải cách ngành tài chính ngân hàng đã đề cập ở trên, nhiệm vụ khử nhiễm và giới thiệu cạnh tranh được khởi xướng trước đó vẫn được tiếp tục. Một số bước đã được thực hiện trong giai đoạn 1993-94 để giảm bớt sự kiểm soát và bóp méo trong hệ thống ngân hàng và để thúc đẩy cạnh tranh. Chúng bao gồm cải cách lãi suất cho phép vào ngân hàng tư nhân, thư giãn trong các hạn chế cho vay và kiểm soát tín dụng.

Mục tiêu của những thay đổi này là:

(a) Thay thế các hạn chế dựa trên sự kiểm soát và ép buộc của các ngân hàng đối với việc sử dụng các ưu đãi dựa trên thị trường, để quản lý ngân hàng và nhân viên được tự do sử dụng trí thông minh và sáng kiến ​​thương mại của họ;

(b) Để có các quy định thận trọng cần thiết cần thiết để bảo vệ người gửi tiền và hệ thống ngân hàng; và

(c) Tạo môi trường trong đó các ngân hàng cạnh tranh với nhau để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho người gửi tiền, người vay và các khách hàng khác.

Quá trình cải cách kinh tế đã khiến các ngân hàng thương mại ở Ấn Độ chịu áp lực ngày càng tăng để cải thiện hiệu suất của họ, bao gồm cả chất lượng và nội dung kinh doanh ngân hàng của họ. Quá trình bãi bỏ quy định đã gia tăng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng như với một loạt các tổ chức phi ngân hàng đã trở nên hoạt động trong giai đoạn gần đây. Do đó, hệ thống ngân hàng Ấn Độ đã trải qua những thay đổi sâu rộng trong bốn năm tự do hóa kinh tế.

Trong giai đoạn đầu tiên của quá trình cải cách kinh tế, bắt đầu vào tháng 7 năm 1991, những nỗ lực đã được thực hiện để thay đổi cơ cấu và khung pháp lý bền vững nhằm nâng cao hiệu quả của cơ sở tài nguyên và khuyến khích các ngân hàng hỗ trợ các hoạt động trong sản xuất các ngành của nền kinh tế.

Do đó, các cải cách đã hướng vào việc giảm chung trong giả định nguồn lực theo luật định của các ngân hàng, hợp lý hóa cơ cấu lãi suất và quy định của các chỉ tiêu thận trọng. Hệ thống ngân hàng hiện đang hoạt động trong một tập hợp các chuẩn mực kế toán thận trọng được quốc tế công nhận về thu nhập, phân loại tài sản, trích lập dự phòng và an toàn vốn.

Vì cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được năng suất và hiệu quả cao hơn của hệ thống, các ngân hàng hiện tại đã được phép linh hoạt hơn để mở rộng hoạt động. Tất cả các biện pháp này cũng đã được thực hiện để áp dụng các chỉ tiêu thận trọng để thúc đẩy tính minh bạch.

Ngoài ra những thay đổi về lập pháp đã được thực hiện để tự chủ hơn và linh hoạt hơn trong hoạt động. Những cải cách trong lĩnh vực ngân hàng được bắt đầu vào thời điểm các ngân hàng thương mại khu vực công đang phải đối mặt với nhiều vấn đề bao gồm lợi nhuận thấp và thiếu minh bạch.

Ngành ngân hàng chuẩn bị bước vào giai đoạn thứ hai của cải cách và thay đổi cơ cấu, điều chắc chắn sẽ chứng kiến ​​sự cải thiện đáng kể về hoạt động và tài chính. Do đó, giai đoạn thứ hai của cải cách ngành ngân hàng trong nước cần nhấn mạnh vào việc cải thiện hiệu quả tổ chức của các ngân hàng, mà sáng kiến ​​phải chủ yếu đến từ chính các ngân hàng.

RBI đã đề nghị các ngân hàng nên cải thiện thu nhập dựa trên dịch vụ của mình bằng cách chú ý hơn đến chi phí và giá cả của các dịch vụ ngân hàng phi quỹ khác nhau trong khi phát triển các kỹ năng liên quan đến phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.