Chính sách cho vay của một ngân hàng

Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng lớn như chúng ta thấy ngày nay đã có một khởi đầu khiêm tốn và phục vụ cho nhu cầu của cộng đồng dân tộc nơi bắt đầu kinh doanh. Các hoạt động của họ có tính chất khu vực, với các hoạt động tương đối đơn giản là huy động tiền gửi và cho vay đối với các doanh nhân mà họ lựa chọn.

Các ngân hàng không có bất kỳ chính sách cho vay nào vì nó được coi là trở ngại cho tăng trưởng kinh doanh. Việc kinh doanh cho vay được để lại theo quyết định tuyệt đối của Hội đồng quản trị và các giám đốc điều hành khác của ngân hàng. Một chính sách cho vay như một tài liệu bằng văn bản đã không tìm thấy sự ưu ái với một số lượng lớn các chủ ngân hàng với lý do nó sẽ cản trở sự linh hoạt trong các quyết định cho vay.

Tuy nhiên, việc bãi bỏ quy định của thị trường tài chính và sự chuyển động của nó đối với hội nhập toàn cầu, cùng với việc áp dụng các tiêu chuẩn thận trọng như an toàn vốn và các yêu cầu cung cấp chặt chẽ hơn, khiến cho ngân hàng phải có một khung chính sách được chứng minh rõ ràng cho các hoạt động cho vay của mình.

Sự vắng mặt của một chính sách cho vay được xác định rõ ràng thường khiến các ngân hàng tăng trưởng một cách liều lĩnh trong danh mục cho vay của họ mà không tuân thủ các quy tắc thận trọng của việc phân tán rủi ro bằng cách cho vay vào các ngành công nghiệp, thương mại và thương mại khác nhau. Ban đầu, các ngân hàng sẽ khó tài trợ cho các hoạt động nông nghiệp và các nhu cầu kinh tế khác của các bộ phận yếu hơn trong xã hội.

Về cơ bản, hiệu suất của ngành tài chính và ngân hàng phụ thuộc vào hiệu suất của các lĩnh vực thực sự của nền kinh tế. Các lĩnh vực thực tế bao gồm các hoạt động kinh tế của các ngành nông nghiệp, sản xuất và thương mại của một quốc gia. Do đó, điều bắt buộc là việc xây dựng chính sách cho vay của ngân hàng phải được đi trước bởi một phân tích chiến lược về quản lý tài chính của khách hàng vay, những người chủ yếu thuộc về các lĩnh vực thực. Do đó, chính sách cho vay của một tổ chức ngân hàng phải chảy ra khỏi kế hoạch chiến lược của nó.

Các yếu tố của chính sách cho vay chủ yếu được rút ra từ kế hoạch chiến lược của một tổ chức ngân hàng. Việc lập kế hoạch dựa trên các giả định khác nhau và mục tiêu cho các loại cho vay khác nhau được đặt ra tương ứng. Mục tiêu chính của chính sách cho vay là đưa ra chiến lược tối đa hóa lợi nhuận hoặc lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.

Cùng với việc tối đa hóa lợi nhuận, chính sách cho vay cũng sẽ bao gồm các mục tiêu:

(i) Duy trì một cơ sở vốn đầy đủ cho các yêu cầu tăng trưởng và quy định; và

(ii) Thực hiện chức năng cho vay trong khuôn khổ quản lý phân tích rủi ro.

Với quá trình phân tán và cải cách ngành tài chính ngân hàng, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh ghê gớm. Việc bãi bỏ quy định của lãi suất đã khiến cuộc cạnh tranh trở nên gay gắt hơn. Trong trường hợp này, các ngân hàng phải tìm kiếm các con đường khác để tạo thu nhập, đặc biệt là ngày càng nhiều doanh nghiệp phi quỹ cho thu nhập dựa trên phí. Để đảm bảo tăng trưởng doanh thu, các ngân hàng phải dựa chủ yếu vào hoạt động kinh doanh không được tài trợ như mở thư tín dụng, phát hành bảo lãnh ngân hàng, bán sản phẩm của bên thứ ba, viz., Quỹ tương hỗ, bảo hiểm, v.v.

Với loại chuyển đổi đang diễn ra trong ngành ngân hàng, việc các ngân hàng nhận thức được thu nhập và chất lượng tài sản của họ là điều cần thiết. Vì lợi nhuận là phần thưởng cho khả năng chịu rủi ro, nên sự chênh lệch giữa chi phí quỹ và lợi tức đối với các khoản ứng trước có sẵn trong trường hợp tài sản cho vay chất lượng cao đang ngày càng mỏng hơn. Do đó, cần có một ngân hàng để bổ sung một cách thận trọng ưu tiên của nó về chất lượng của tài sản cho vay với tối đa hóa lợi nhuận.

Chính sách cho vay nên chi phối tất cả các khoản tiếp xúc tín dụng và tín dụng, dựa trên quỹ cũng như không dựa trên quỹ. Chúng sẽ bao gồm các cơ sở dựa trên quỹ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như các doanh nghiệp không dựa trên quỹ và tiếp xúc với thị trường ngoại hối, nếu có. Chính sách này cũng nên được áp dụng cho các khoản đầu tư của ngân hàng vào thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán và các công cụ nợ.

Chính sách cho vay phải bao gồm tất cả các loại khách hàng từ các phân khúc khác nhau như cá nhân, công ty sở hữu và đối tác, tin tưởng, xã hội và hiệp hội của người, công ty và doanh nghiệp, cả trong khu vực tư nhân và chính phủ.

Chính sách cho vay nên tập trung vào tài chính theo định hướng như cho vay lĩnh vực ưu tiên ở Ấn Độ cũng như những tiến bộ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các nhà thương mại lớn khác. Cần có một chính sách rõ ràng để tài trợ cho lĩnh vực bán lẻ, bao gồm các khoản vay cá nhân, cho vay giáo dục, cho vay nhà ở, cho vay thế chấp, v.v.

Chính sách cho vay được đóng khung bởi một ngân hàng có thể được sửa đổi theo thời gian, tùy thuộc vào môi trường kinh tế và kinh doanh tổng thể trong nước và thế giới nói chung. Các ưu tiên thấp của ngân hàng cho vay nên được thông báo rõ ràng cho các nhân viên cho vay để họ thực hiện. Chính sách cho vay được lập thành tài liệu hạn chế tài chính liều lĩnh bởi các giám đốc điều hành của ngân hàng, những người có bản năng đưa ngân hàng đi nhờ.

Bằng cách cấp các khoản vay và ứng trước, các ngân hàng thương mại thêm vào nguồn cung tiền trong nước. Do đó, người ta nói rằng các ngân hàng tạo ra tiền và thêm vào tiền gửi trong hệ thống ngân hàng. Bất cứ khi nào ngân hàng thương mại cho khách hàng vay bất kỳ khoản tiền nào, tiền cho vay sẽ được gửi vào tài khoản của khách hàng để sử dụng hoặc được giải ngân bằng cách trả trực tiếp cho người thụ hưởng đã cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho khách hàng của ngân hàng.

Những người nhận tiền được giải ngân gửi chúng vào tài khoản của họ với các ngân hàng khác. Do đó, trong cả hai trường hợp, khoản vay ban đầu do ngân hàng cung cấp đã tạo ra nhiều tiền hơn bằng cách gửi tiền trong cùng một ngân hàng hoặc tại các ngân hàng khác và khoản tiền gửi nói trên có thể được sử dụng để gia hạn các khoản vay tiếp theo sau khi giữ dự trữ cần thiết cùng với những gì được yêu cầu để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của người gửi tiền.

Các ngân hàng biết từ kinh nghiệm của họ rằng tất cả những người gửi tiền không đến cùng lúc để rút toàn bộ tiền gửi của họ, và tại bất kỳ thời điểm nào, lượng tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu rút tiền không vượt quá 10% tổng số tiền gửi. Điều này khiến các ngân hàng cho vay 90% tiền gửi, tạo thêm tiền và tiền gửi. Đây được gọi là Hiệu ứng nhân lên của các khoản vay ngân hàng, đóng vai trò là cánh quạt cho sự tăng trưởng kinh tế của một quốc gia.

Vì các ngân hàng xử lý tiền công dưới dạng tiền gửi, họ phải thực hiện một số biện pháp phòng ngừa để cho vay tiền có thể được thu hồi với lãi suất và các chi phí khác liên quan.

Các ngân hàng, do đó, phải đảm bảo những điều sau đây:

An toàn:

Các ngân hàng phải đảm bảo sự an toàn của các khoản tiền mà họ cho vay vì chính sự tồn tại của một ngân hàng phụ thuộc vào việc thu hồi số tiền có lãi. Cho vay liều lĩnh có khả năng khiến ngân hàng gặp rắc rối sâu sắc có thể khiến ngân hàng phải thanh lý.

Thanh khoản:

Một phần chính của tiền gửi huy động của các ngân hàng được trả theo yêu cầu. Do đó, các ngân hàng không thể đủ khả năng để khóa tiền của họ trong một thời gian rất dài hoặc trên cơ sở lâu dài. Các ngân hàng được yêu cầu xem xét tính thanh khoản của các quỹ càng nhiều càng tốt để nếu cần, họ có thể lấy lại tiền bằng cách thu hồi tiền ứng trước, bất cứ nơi nào được bảo hành.

Đây không phải là chức năng của các ngân hàng thương mại để tạo ra các khoản vay ít nhiều có tính chất thường trực, mặc dù các ngân hàng thường cho vay trên cơ sở trung hạn cho các dự án sản xuất, lĩnh vực cơ sở hạ tầng, v.v. Theo truyền thống, các ngân hàng phục vụ cho công việc yêu cầu về vốn của các doanh nghiệp kinh doanh được tái chế trong một thời gian ngắn, tùy thuộc vào bản chất của chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.

Mục đích của khoản vay:

Các ngân hàng phải nhận thức đầy đủ về mục đích hoặc việc sử dụng cuối cùng của khoản vay mà người vay yêu cầu. Điều bắt buộc là ngân hàng phải biết liệu người vay có thể trả được khoản vay hay không bằng cách sử dụng tiền cho mục đích đã nêu tại thời điểm sử dụng khoản vay. Nói tóm lại, các ngân hàng phải đảm bảo khả năng kinh tế của mục đích mà khoản vay sẽ được đưa vào.

Mặc dù các khoản vay thường được trả bởi người vay theo yêu cầu, có thể có những trường hợp người vay được phép sử dụng tiền trong một thời gian cụ thể và việc trả nợ được trải đều trong một khoảng thời gian.

Điều quan trọng đối với một ngân hàng là có một khoản vay hoặc danh mục tín dụng đa dạng, để tất cả các khoản tiền mà ngân hàng cho vay không tập trung vào một hoặc hai phân khúc của hoạt động kinh tế. Số phận của ngân hàng không nên dao động với những thăng trầm trong hoạt động của một phân khúc cụ thể của ngành. Nguyên tắc chính yếu ở đây là 'không bỏ tất cả trứng vào một giỏ'.

Bảo vệ:

Mặc dù an ninh không thể là tiêu chí duy nhất để cấp các khoản vay và tín dụng của các ngân hàng, nhưng tầm quan trọng của nó cũng không thể bị làm suy yếu. Bảo mật chỉ là một cái đệm để 'quay trở lại, trong trường hợp người vay không trả được khoản vay trong quá trình thông thường. Tính thỏa đáng của bảo mật không thể là sự cân nhắc duy nhất để xác định sự phù hợp hoặc uy tín của người vay.

Các ngân hàng muốn nhận ra các khoản phí của họ trong quá trình kinh doanh thông thường từ hoạt động kinh doanh thông thường của người đi vay - thay vì nhận ra các khoản phí của họ bằng cách xử lý bảo đảm được cung cấp bởi người vay. Hơn nữa, việc bán bảo mật thường tốn thời gian và liên quan đến chi phí tiếp viên.

An ninh được cung cấp chống lại các khoản vay và tiến bộ là rất lớn. Nó thường bao gồm các cổ phiếu dưới dạng nguyên liệu thô, hàng hóa thành phẩm, công việc đang tiến hành, con nợ lặt vặt, nhà máy và máy móc, đất đai và nhà cửa, tiền gửi với ngân hàng, vàng, cổ phiếu của các công ty và chứng khoán giấy khác. Thường xuyên hơn không, các ngân hàng có được sự bảo mật của các tài sản cá nhân của các nhà quảng bá, giám đốc, đối tác và chủ sở hữu khác của doanh nghiệp kinh doanh.

Bảo mật được cung cấp bởi người vay nên có những phẩm chất sau:

(i) Các thị trường Các ngân hàng phải đảm bảo rằng các chứng khoán được cung cấp có thể dễ dàng bán được, không giảm giá hay giảm giá trị tại thời điểm chào bán cho ngân hàng. Giá trị bảo đảm dưới dạng cổ phiếu và trái phiếu của các công ty gửi ngân hàng đôi khi không ổn định và một phần đáng kể của giá trị có thể bị xóa sổ trong trường hợp thanh lý công ty tương đối. Trái phiếu chính phủ hoặc chứng khoán mạ vàng khác được coi là rất an toàn trong vấn đề này.

(ii) Tính ổn định của giá Vì mục tiêu chính của ngân hàng là không tạo ra lợi nhuận từ việc xử lý chứng khoán, nên các ngân hàng thường muốn thấy rằng giá của các chứng khoán được cung cấp là, và lớn, ổn định. Đầu cơ vào giá của chứng khoán không thể là động lực của ngân hàng.

(iii) Không có sự khuyến khích Trước khi chấp nhận bất kỳ sự bảo mật nào, các ngân hàng phải đảm bảo rằng đó là một tài sản không bị ảnh hưởng và không có cá nhân hoặc tổ chức nào khác có bất kỳ khoản phí nào đối với tài sản nói trên.

Người vay là bảo mật quan trọng nhất. Nếu người vay là một người đàn ông cam kết, anh ta sẽ hoàn trả khoản vay bằng mọi cách.

Sự phụ thuộc hoàn toàn của ngân hàng vào bảo mật mà không đánh giá uy tín tín dụng của người vay thường gây ra nhiều rủi ro khi gặp khó khăn. Nếu người đi vay là một người chính trực, ngay cả khi việc kinh doanh của anh ta thất bại, anh ta sẽ đi ra ngoài để trả nợ.

Mặt khác, nếu người đi vay thờ ơ với việc trả nợ, ngân hàng sẽ phải trả lại tiền bảo đảm được cung cấp, và việc bán bảo đảm bị mất có thể không lấy đủ số tiền để trả cho khoản vay, và Sau đó, bắt đầu hành động pháp lý để phục hồi sẽ đòi hỏi một quá trình kéo dài và tốn kém trong hoặc ngoài tòa án. Có một câu nói cũ thường được sử dụng bởi các chủ ngân hàng, 'một người vay hạng nhất với bảo mật hạng hai an toàn hơn nhiều so với người vay hạng hai với bảo mật hạng nhất'.

Do đó, người vay quan trọng hơn bảo mật và trong khi thẩm định đề xuất cho vay, bốn chữ C sau đây của người vay phải được kiểm tra cẩn thận:

Tính cách:

Nhân vật của người đi vay sẽ cho biết anh ta là người có lời nói hay cam kết. Ai là người vay và nền tảng gia đình của anh ta là những khía cạnh quan trọng nào được ngân hàng xem xét. Có báo cáo nào về người vay không tôn trọng cam kết của anh ta không? Tình trạng quan hệ của anh ấy với các đồng nghiệp và những người khác liên quan đến việc kinh doanh của anh ấy là gì? Một ngân hàng phải nỗ lực để xác định xem người vay có phải là người đáng kính, hiểu trách nhiệm của mình và tiến hành kinh doanh một cách thận trọng hay không.

Sức chứa:

Năng lực của người đi vay đề cập đến khả năng thực hiện công việc kinh doanh của anh ta một cách thận trọng và tạo ra thặng dư đủ để trả trước.

Trong khi đánh giá, ngân hàng phải xem xét các điểm sau:

1. Cho dù doanh nghiệp là mới hay thành lập

2. Kinh nghiệm của người đi vay trong lĩnh vực kinh doanh của anh ta và liệu anh ta có kiến ​​thức cần thiết về các hoạt động tương đối hay anh ta sẽ điều hành doanh nghiệp bằng cách thuê các nhà quản lý chuyên nghiệp với các bí quyết kỹ thuật cần thiết

3. Khả năng tiếp thị của sản phẩm được sản xuất hoặc xử lý bởi doanh nghiệp

4. Người vay có khả năng điều hành doanh nghiệp hiệu quả và gặp gỡ đối thủ của mình không

Thủ đô:

Một nhân viên ngân hàng thận trọng nên thấy rằng người vay có một số vốn hợp lý và anh ta không có ý định điều hành doanh nghiệp hoàn toàn bằng tiền vay. Vốn được sử dụng bởi người đi vay sẽ cung cấp tiền lãi cho việc mua tài sản bằng cổ phiếu trong thương mại, nhà máy và máy móc, đất đai và xây dựng, v.v. Vốn có thể ở dạng tiền mặt hoặc tài sản, ví dụ như đất đai, xây dựng, nhà máy và máy móc .

Tài sản thế chấp:

Tài sản được tạo ra từ số tiền cho vay tạo thành bảo đảm chính cho cơ sở tín dụng do ngân hàng cung cấp. Ngoài bảo mật chính, bất kỳ tài sản nào khác được cung cấp bởi người vay vì bảo mật được gọi là bảo đảm tài sản thế chấp. Sự sẵn có của bảo đảm tài sản thế chấp đầy đủ làm tăng thêm uy tín của người vay và ngân hàng cho vay cũng có được một yếu tố thoải mái bổ sung để xem xét khoản vay được yêu cầu.

Ngoài bốn chữ C được đề cập ở trên, bất cứ khi nào người vay tiềm năng tiếp cận ngân hàng cho một cơ sở cho vay, ngân hàng nên nỗ lực xác định các điểm sau, tốt nhất là thông qua tương tác cá nhân với người vay tiềm năng:

(i) Chi tiết về hoạt động kinh doanh - hiến pháp của doanh nghiệp và năm thành lập, ai là người quảng bá, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, sản phẩm được xử lý, v.v ... Số tiền đầu tư của người quảng bá dưới dạng vốn, cùng với kết quả làm việc trong hai hoặc ba năm qua, cũng nên được yêu cầu.

Khả năng kinh tế của hoạt động kinh doanh được tài trợ phải được xác định. Tính khả thi của doanh nghiệp là quan trọng nhất, vì nếu không, việc tạo ra lợi nhuận và trả lãi và số tiền gốc sẽ không chắc chắn. Vấn đề khả thi của doanh nghiệp là cốt lõi của quá trình thẩm định và nếu doanh nghiệp không có hiệu quả kinh tế và khả thi về mặt kỹ thuật, hầu như không cần phải tiến hành thêm cho khoản vay được đề xuất.

Với mục đích thiết lập khả năng kinh tế và tính khả thi kỹ thuật, nếu cần, ngân hàng có thể tận dụng ý kiến ​​của các chuyên gia tương đối trong lĩnh vực này. Toàn bộ hoạt động kinh doanh xoay quanh doanh số dự kiến, cần đạt được và thực tế.

Xem xét sự cạnh tranh trên thị trường cho sản phẩm nói trên và các bí quyết kỹ thuật có sẵn để sản xuất giống nhau, cần xác định xem liệu doanh số dự kiến ​​có hợp lý hay không. Bất cứ khi nào cần thiết, việc sử dụng các nhóm nghiên cứu thị trường hoặc các chuyên gia kỹ thuật có liên quan có thể được sử dụng.

(ii) Tại sao người đi vay cần một khoản tạm ứng và cách anh ta quản lý cho đến nay? Mục đích chính xác mà khoản vay được yêu cầu là gì?

(iii) Các khoản nợ hiện tại - cả cá nhân và doanh nghiệp là gì?

(iv) các chi tiết của các tài sản thuộc sở hữu của anh ta là gì? Có bất kỳ khoản vay chống lại họ? Tên của các trọng tài, bao gồm cả các ngân hàng hiện tại, cũng nên được lấy.

(v) Số tiền cho vay cần thiết là bao nhiêu và người vay đã đến số tiền vay cần thiết như thế nào?

(vi) Các chứng khoán mà người vay có thể cung cấp, cùng với giá trị thị trường của họ là gì?

(vii) Người vay đề nghị trả nợ như thế nào?

Các thông tin trên mà ngân hàng thu được cần được xác minh từ nhiều nguồn khác nhau. Quá trình này, được gọi là điều tra tín dụng, là điều cần thiết để thiết lập uy tín tín dụng của người vay. Thông tin được cung cấp bởi người vay sẽ được bổ sung bằng các báo cáo thị trường về người vay, thuế thu nhập, thuế bán hàng và thuế tài sản. Nếu người vay có tài khoản với các ngân hàng khác, một báo cáo trạng thái từ các ngân hàng nói trên cũng nên được lấy.

Thu thập thông tin trên là một phần của quy trình thẩm định tín dụng và để xem xét thông tin được cung cấp, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra trước khi xử phạt, đây là một trong những phần quan trọng nhất của quá trình ra quyết định. Các chi tiết đã được cung cấp bởi người vay tiềm năng cần phải được xác minh càng nhiều càng tốt bằng cách kiểm tra địa điểm kinh doanh và các tài sản khác được cung cấp dưới dạng bảo mật của người vay.

Bất cứ nơi nào khoản vay được yêu cầu được bảo lãnh bởi người bảo lãnh, một cuộc phỏng vấn cá nhân với người bảo lãnh và kiểm tra tài sản của người bảo lãnh nếu được cung cấp là bảo đảm cũng là cần thiết. Giá trị của người bảo lãnh và khả năng đảm bảo khoản vay phải được xác định. Nếu người bảo lãnh là người ngoài cuộc, mối quan tâm của anh ta trong việc mở rộng bảo lãnh sẽ luôn được xác định.